ClefinCode - Core Banking ERP الجزء الرابع – المدفوعات، الخزينة، تعدد الفروع وتعدد العملات

في هذا القسم، نتعمق في القدرات المصرفية المتقدمة التي توسّع نظام ERPNext الأساسي ليصبح منصة مصرفية متكاملة (core banking platform). نغطي كيفية تعامل النظام مع معالجة المدفوعات (من رسائل ISO 20022 إلى الشبكات المحلية وواجهات برمجة تطبيقات البنوك المفتوحة)، إضافة إلى وظائف الخزينة وإدارة الأصول والخصوم (Asset-Liability Management)، ودعم تعدد الفروع والمناطق، وتعدد العملات في المحاسبة، وكذلك مسارات عمل المبيعات/التمويل. كما نسلّط الضوء على كيفية ربط الذكاء الاصطناعي التفاعلي من ClefinCode (Chat) وخدمات السحابة بين هذه المكوّنات لتقديم بنك رقمي حديث ومتوافق مع دول الخليج (GCC). (Note: We assume standard ERPNext modules for general ledger, customers, etc., are in place; here we focus on domain-specific extensions.)

Payments Processing Integration (ISO 20022, SWIFT, ACH/RTGS/SEPA)

يجب أن يندمج النظام المصرفي الحديث بسلاسة مع شبكات وأنظمة المدفوعات. منصتنا تعزّز قيود اليومية الأساسية في ERPNext بمحرك مدفوعات كامل يدعم المعايير الدولية (ISO 20022 XML messages) ورسائل SWIFT MT التقليدية، بالإضافة إلى المقاصة المحلية لعمليات ACH وRTGS وSEPA:

1. ISO 20022 & SWIFT MT/MX: يُعد ISO 20022 المعيار العالمي الناشئ لرسائل التمويل، باستخدام مخططات XML غنية (رسائل SWIFT “MX”) التي تحمل بيانات أكثر بكثير من رسائل SWIFT MT التقليدية [1]. فعلى سبيل المثال، تتحول عملية تحويل ائتماني لعميل واحد من نوع MT103 في ISO 20022 إلى رسالة pacs.008 تحتوي على أكثر من 900 حقل، مما يسمح بمعلومات تفصيلية عن الأطراف وبيانات السداد [1]. يمكن لنظامنا إنشاء وتحليل هذه الرسائل بصيغة XML لمختلف التدفقات: بدء المدفوعات (PAIN للمدفوعات الصادرة من العملاء)، التحويلات الائتمانية بين البنوك (PACS)، وكشوف الحسابات الإلكترونية (CAMT) [2]. نقوم بالحفاظ على ربط المعاملات الداخلية مع الرسائل الصادرة وتتبع دورة حالتها (في الانتظار، مرسلة، مؤكدة/مسوّاة، أو فاشلة) [2]. وحتى يتم استبدال SWIFT MT بالكامل بـ ISO 20022، ندعم كليهما بالتوازي — على سبيل المثال، يمكن إنشاء رسائل MT التقليدية أو رسائل MX المكافئة عند الحاجة [2]. هذا الدعم المزدوج يضمن إمكانية إرسال الحوالات عبر شبكات SWIFT FIN (MT) أو FINplus (ISO20022) حسب جاهزية البنوك الشريكة.
2. ACH & RTGS Domestic Payments: بالنسبة للتحويلات المحلية، يقوم النظام بتوجيه المدفوعات عبر الشبكات المحلية المناسبة. تُستخدم ACH (Automated Clearing House) لدفعات مجمّعة منخفضة القيمة (مثل الرواتب وفواتير الخدمات) مع تسوية صافية مؤجلة تستغرق عادةً من 1 إلى 2 يوم [3][3]. أما RTGS (Real-Time Gross Settlement) — مثل Fedwire في الولايات المتحدة أو أنظمة RTGS لدى البنوك المركزية — فتعالج الدفعات عالية القيمة أو الحساسة للوقت بشكل فردي وفوري، مما يوفّر تسوية نهائية مباشرة [3][3]. يحدد محرك المدفوعات المسار المناسب: فمثلاً، قد تتم معالجة تحويل عميل أقل من حد معين عبر ACH (مع دعم ACH في نفس اليوم للحصول على مقاصة أسرع)، بينما تتم معالجة التحويلات الكبيرة أو العاجلة عبر RTGS لتحقيق تسوية فورية [3][3]. هذا المنطق قابل للتخصيص حسب الدولة ونوع الدفعة. نقوم بالدمج مع أنظمة البنوك المركزية أو بوابات الدفع عبر واجهات API أو ملفات حسب المتطلبات لمعالجة ACH وRTGS. يلتقط النظام حالات المقاصة (مثل: ACH batch accepted، قيد المعالجة، تمت التسوية) ويحدّث حسابات العملاء وفقاً لذلك. تُعد ACH منخفضة التكلفة للمدفوعات الروتينية، بينما يضمن RTGS التسوية الفورية للعمليات الحرجة [3][3] – واستراتيجيتنا تحقق التوازن الأمثل بين السرعة والتكلفة حسب حالة الاستخدام.
3. SEPA Transfers: في سياق الاتحاد الأوروبي، ندعم تحويلات SEPA (Single Euro Payments Area) للمدفوعات المقومة باليورو بين الدول الأعضاء. تتيح SEPA إجراء معاملات اليورو عبر الحدود بالشروط نفسها المطبقة على المعاملات المحلية، سواء عبر التحويلات الائتمانية القياسية أو الخصم المباشر [4][4]. يعالج نظامنا SEPA Credit Transfers (دفعات اليورو لمرة واحدة أو المتكررة) وSEPA Instant. تتيح SEPA Instant تحويلات يورو فورية تصل إلى €100,000، وتُنجز عادة خلال ثوانٍ وعلى مدار الساعة [4]. نلتزم بقواعد SEPA (مثل التحقق من صحة IBAN واستخدام رموز BIC) [4]. على سبيل المثال، عندما يرسل عميل في الإمارات (يمتلك حساباً باليورو) أموالاً إلى أوروبا، إذا تم توجيهها عبر SEPA، سيقوم النظام بتنسيق عملية SEPA Credit Transfer باستخدام IBAN المستفيد، وإرسالها عبر شريكنا المصرفي الأوروبي أو بوابة المقاصة. نقوم بتتبع التسوية، والتي عادة تتم خلال 24 ساعة لتحويلات SEPA القياسية، أو خلال ثوانٍ لتحويلات SEPA Instant [4]. من خلال دعم SEPA، يمكن للبنك الرقمي في الخليج الذي يملك عمليات في أوروبا ضمان انتقال الأموال باليورو عبر الحدود بكل سلاسة.
4. Payments Orchestration & Routing: يقوم منسّق المدفوعات المدمج (مدعوم بخطافات ERPNext القائمة على الأحداث) بتحديد قناة المقاصة بناءً على معايير مثل العملة، المبلغ، بلد الوجهة، وأولوية العملية [2]. على سبيل المثال، تؤدي عملية تحويل محلية بالدرهم الإماراتي إلى دمج مع نظام FTS (Funds Transfer System) الخاص بدولة الإمارات لمعالجة ACH في اليوم نفسه، بينما يؤدي تحويل دولي بالدولار الأمريكي إلى إنشاء دفعة SWIFT. وإذا بدأ العميل تحويلًا عبر الخدمات المصرفية الإلكترونية، فإن سير العمل يكون: حدث “طلب دفع جديد” → الإجراء: التحقق (مثل التأكد من كفاية الرصيد، وفحص العقوبات) → حجز الأموال في الحساب الأساسي → إنشاء رسالة تعليمات الدفع (ISO 20022 XML أو غيرها) → الإرسال عبر البوابة إلى الشبكة → انتظار التأكيد. يتم تنفيذ ذلك باستخدام مهام ERPNext الخلفية وميكروسيرفس للمدفوعات يستقبل ردود الشبكات الخارجية (أو يقوم بالتحقق الدوري للحالة). تضمن الهندسة القائمة على الأحداث تحديثات فورية — فعند استلام تأكيد أو رفض من الشبكة، يقوم النظام بتحديث المعاملة وإرسال الإشعارات إلى العميل [2]. ولا يتم تحرير الأموال نهائيًا إلى حساب المستفيد إلا بعد استلام التأكيد، وعندها يتم تحويل أي مبلغ محجوز من حساب المرسل إلى قيد مدين دائم.
5. Rich Data & Compliance: يمنحنا اعتماد ISO 20022 ميزة كبيرة في الامتثال: حيث تحمل الرسائل معلومات مفصلة عن الدافع والمستفيد وسبب المعاملة، مما يسهل عمليات AML والمطابقة [1][2]. فعلى سبيل المثال، يمكن لرسالة دفع ISO 20022 أن تتضمن الاسم القانوني الكامل والعنوان لكل من المرسل والمستفيد، بالإضافة إلى تفاصيل السداد المنظمة (مثل أرقام الفواتير) ورموز الغرض — وكل ذلك نقوم بالتقاطه وتخزينه. كما يخزن النظام بشكل أصلي هذه الحقول الغنية (مثل عدة أسطر للعناوين، معرف المرسل، رمز غرض الدفع) بدلاً من اختصارها كما تفعل الأنظمة القديمة [2]. كما نقوم بإجراء sanctions screening على أسماء المستفيدين وبيانات الأطراف الأخرى قبل تحرير الدفعة [2], بالاستفادة من وحدة الامتثال المدمجة (كما ورد في Part 3). ولا يتم تحرير رسالة الدفع إلى الشبكة إلا إذا اجتازت الأطراف قوائم العقوبات OFAC/UN/Local وتم استيفاء قواعد AML. وهذا يضمن أنه عند وصول الدفع إلى الشبكة الخارجية، تكون جميع ضوابط الامتثال قد تمت — مما يقلل مخاطر الرفض أو المشكلات التنظيمية.
6. Open Banking APIs (OAuth2, PSD2/OBIE): في البنك الرقمي بالكامل، يتم أيضاً إتاحة وظائف المدفوعات عبر واجهات برمجة تطبيقات آمنة من أجل تكامل حلول التكنولوجيا المالية وتطبيقات العملاء. نقوم بتنفيذ واجهات برمجة تطبيقات للـ open banking لنقاط النهاية الخاصة ببدء المدفوعات وعرض الحسابات، مع الالتزام بمعايير مثل PSD2 (EU’s Second Payment Services Directive) و OBIE (UK’s Open Banking Implementation Entity guidelines). تفرض PSD2 على البنوك توفير واجهات APIs لمزوّدي الخدمات من الأطراف الثالثة لبدء المدفوعات (PISPs) وجلب معلومات الحساب (AISPs) بموافقة العميل [5]. تستخدم طبقة واجهات الـ API في نظامنا OAuth 2.0 + OpenID Connect للمصادقة الآمنة وإدارة موافقات الوصول – على سبيل المثال، يمكن للعميل تفويض تطبيق تقني مالي لبدء دفعة بالنيابة عنه من خلال شاشة موافقة OAuth2. نلتزم بملفات تعريف الأمان financial-grade API (FAPI) (مثل فرض استخدام TLS، ورموز وصول JWT، وغير ذلك) كما هو مطلوب من قبل OBIE والمعايير الإقليمية ذات الصلة [5]. تُتيح واجهات الـ open APIs للأطراف الثالثة المعتمدة – مثلاً – بدء تحويل أموال من حساب عميل (ويُمرّر عبر نفس منظومة التوزيع والأوركسترة الموصوفة أعلاه) أو استرجاع تاريخ الحركات في الوقت الفعلي. هذا يدعم الابتكار في مجال التكنولوجيا المالية والشراكات، ويُعد أساسياً في المناطق التي يتم فيها تنظيم الـ open banking مثل الاتحاد الأوروبي والمملكة المتحدة. حتى في دول مجلس التعاون الخليجي، بدأ الـ open banking بالظهور (مثل إطار الـ open banking في البحرين)؛ ويهيّئ منتجنا البنوك لتقديم خدماتها بشكل آمن عبر واجهات APIs. تخضع كل مكالمة API لفحوصات صلاحيات صارمة وحدود للمعاملات، ويتم تقليل عرض البيانات الحساسة إلى الحد الأدنى وبما يتوافق فقط مع موافقة العميل. يضمن OAuth2 عدم مشاركة بيانات اعتماد العميل مع الأطراف الثالثة – وبدلاً من ذلك تُستخدم رموز آمنة تمنح صلاحيات محدودة. يَجعل هذا النهج المعتمد على الـ APIs، إلى جانب الهندسة القائمة على الأحداث، نظامنا المصرفي الأساسي integration-friendly، ممّا يتيح تطوير تطبيقات “super-apps” على الجوال، وعمليات دفع تتم عبر أطراف ثالثة، وتضمين الخدمات المصرفية بسلاسة داخل منصات أخرى.
7. Settlement & Reconciliation: بعد إرسال المدفوعات أو استلامها، يجب على النظام مطابقتها مع التسويات الفعلية. نقوم بتوسعة ERPNext من خلال وحدة Nostro accounts وأدوات خاصة بالمطابقة. يتم ربط كل قناة مقاصة (SWIFT, ACH, etc.) بحساب Nostro أو حساب تسوية في دفتر الأستاذ العام. على سبيل المثال، قد تؤدي عملية دفع دولية بالدولار الأمريكي إلى قيد مدين على حساب العميل وقيد دائن على حساب داخلي باسم “USD Nostro – Citibank New York”. وعندما تنتقل الأموال فعلياً (عبر بنكنا المراسل)، تقوم رسالة تأكيد (MT910 أو camt.054 message) بتحديث رصيد حساب الـ Nostro. تقوم عملية المطابقة لدينا بربط المدفوعات الصادرة والتحصيلات الواردة مع القيود المسجلة على هذه حسابات الـ Nostro وكشوف حسابات البنوك الخارجية [6]. تقوم Internal matching rules (قابلة للضبط) بربط البنود بناءً على رقم المرجع والمبلغ والتاريخ. يتم تمييز أي بنود غير مطابقة (breaks) للتحقيق بها ضمن لوحة متابعة خاصة بالمطابقة. يدعم النظام المطابقة في الوقت الفعلي للمدفوعات السريعة: فمع تدفق الأحداث (مثل رسالة نجاح دفع فوري)، يقوم تلقائياً بالمطابقة وإغلاق الحلقة على سجل المعاملة في النظام الأساسي [6]. هذا يقلل من الجهد اليدوي ومخاطر التسوية. وبالنسبة للتسويات المجمّعة (مثل ACH في نهاية اليوم)، يمكن للنظام استيراد تقارير التسوية من غرف المقاصة وإجراء المطابقة بشكل مجمّع.
8. بالإضافة إلى ذلك، يستطيع النظام الأساسي لدينا إصدار transaction lifecycle events التي تُغذي محرك مطابقة في الوقت الفعلي أو مستودع بيانات [6]. على سبيل المثال، يتم نشر كل تغيير مهم في الحالة (initiated، sent، settled) — مثلًا إلى AWS SNS/SQS topic أو Kafka queue. يتيح ذلك لفريق العمليات الخلفية في البنك مراقبة المدفوعات أثناء التنفيذ والتعامل بسرعة مع أي معاملة عالقة. في الأنظمة التقليدية، كانت عمليات المطابقة تتم غالباً على أساس T+1 باستخدام جداول Excel [6]، لكن الحل الذي نقدّمه يستهدف T+0 — أي المطابقة المستمرة في الوقت الفعلي — وهو أمر ضروري في عصر المدفوعات الفورية. ومن خلال المطابقة المستمرة، نضمن أن دفتر الأستاذ العام (GL) يبقى متوافقاً دائماً مع التدفقات المالية الفعلية، وأن أي استثناءات (مثل دفعة تم خصمها داخل النظام وتم رفضها من قبل الشبكة) تتم معالجتها تلقائياً عبر قيود عكسية أو وضع علامة عليها ليقوم فريق العمليات بمعالجتها. وباختصار، تتم معالجة المدفوعات عالية الحجم مع وجود audit trail في كل خطوة وضوابط قوية لضمان أن “money in transit” يتم احتسابه دائماً بدقة.

ERPNext Extensibility Note: يتطلّب تحقيق ما سبق في ERPNext إنشاء DocTypes جديدة خاصة بـ Payment Instructions و Nostro Accounts و Message Logs، مع تدفّقات عمل (workflows) لإدارة حالات المستندات. نستفيد من قدرات التكامل في ERPNext (REST API, webhooks) للاتصال مع بوابات الدفع الخارجية. يعتمد المحور المحاسبي (قيود GL عند الإرسال والاستلام) على بنية قيود اليومية الحالية في ERPNext، مما يضمن تسجيل كل حركة وفق نظام القيد المزدوج. ومن خلال البناء على نموذج الأحداث في ERPNext، نقوم بتنفيذ منسّق المدفوعات (payments orchestrator) كسلسلة من الـ hooks (على سبيل المثال: before submit لمستند Payment يقوم بإطلاق عمليات التحقق، و on submit يطلق إنشاء رسالة الدفع، و on external callback يحدّث حالة العملية، إلخ). هذا يقلّل من “إعادة اختراع العجلة” — إذ نستخدم دفتر الأستاذ في ERPNext ونظام المستخدمين والأدوار، لكن نقوم بتوسيعه بعمق لمعالجة المنطق المصرفي المتخصص مثل تنسيقات رسائل ISO والتكامل مع الشبكات.

Treasury & ALM Capabilities (Liquidity, LCR/NSFR, FTP, FX Deals)

يتجاوز العمل المصرفي مجرد معالجة المعاملات — فوجود وحدة treasury & ALM (Asset-Liability Management) أمر أساسي لإدارة السيولة ومخاطر السوق والاستثمارات. لقد قمنا ببناء تطبيق خزينة (treasury app) موسّع على ERPNext يمكّن الـ neo-bank من التعامل مع كل شيء ابتداءً من مراقبة السيولة داخل اليوم وصولاً إلى تداول العملات الأجنبية (FX). وتشمل المزايا الرئيسية ما يلي:

1. Liquidity Management & Basel Ratios: يقوم النظام بمراقبة التدفقات النقدية والأرصدة بشكل مستمر لضمان التزام البنك بمقاييس السيولة التنظيمية مثل LCR (Liquidity Coverage Ratio) وNSFR (Net Stable Funding Ratio). يتطلّب معيار LCR في بازل III أن تحتفظ البنوك بما يكفي من High-Quality Liquid Assets (HQLA) لتغطية صافي التدفقات النقدية الخارجة خلال 30 يوماً في ظروف ضغط [7]. أما NSFR فيتطلّب أن تتجاوز نسبة التمويل المستقر المتاح إلى التمويل المستقر المطلوب (على أفق سنة واحدة) نسبة 100% [8][8]. يقوم نظام ALM لدينا بتصنيف الأصول والخصوم حسب الاستحقاق وقيمة السيولة: على سبيل المثال، تُحتسب النقدية والسندات السيادية كأصول HQLA، بينما تخلق بعض التسهيلات الائتمانية تدفقات محتملة خارجة. نوفر قوالب قابلة للتهيئة (متوافقة مع إرشادات بازل) لهذه التصنيفات. في أي وقت، يمكن للإدارة إنشاء LCR report يوضّح مجموع التدفقات الخارجة المتوقعة خلال 30 يوماً (مثل السحوبات وانسحاب التمويل غير المضمون) مقابل حيازات HQLA مع النسبة المحتسبة [2]. وبالمثل، يقوم NSFR report بجمع التمويل المستقر المتاح (النسبة الموزونة من حقوق الملكية والودائع للأفراد والديون طويلة الأجل) مقابل التمويل المطلوب للأصول (موزوناً حسب نوع الأصل واستحقاقه) [2]. هذه الحسابات معقدة، لكن من خلال تخزين الخصائص اللازمة على كل حساب/أداة (مثل نوع المنتج، الاستحقاق المتبقي، مدى ثبات الوديعة)، يمكن للنظام أتمتة جزء كبير منها. فعلى سبيل المثال، قد يساهم وديعة لأجل 5 سنوات بنسبة 100% من التمويل المستقر، بينما تساهم وديعة شركة لمدة شهر واحد بنسبة أقل (لأن احتمال سحبها أعلى). نسمح بضبط هذه الأوزان وفقاً لقواعد الجهة الرقابية. تساعد هذه المخرجات البنك على ضمان الالتزام بمعايير السيولة لبازل III — وهو أمر حاسم للتقارير التنظيمية وإدارة المخاطر. كما يمكن أن تؤدي الانحرافات أو الاقتراب من الحدود الدنيا إلى إطلاق تنبيهات (مثل إرسال تنبيه إلى قسم الخزينة عبر ClefinCode Chat عند انخفاض LCR عن حد معيّن). ومن خلال تضمين LCR/NSFR في قلب النظام، يمكن حتى للبنك الصغير تجنب مفاجآت السيولة والوفاء بتوقعات الجهات الرقابية [2].
2. Gap Analysis & Interest Rate Risk: لإدارة مخاطر أسعار الفائدة في دفتر البنك (IRRBB)، تقوم أدوات ALM بتنفيذ maturity gap analysis. نقوم بتقسيم الأصول والخصوم إلى مجموعات حسب آجال إعادة التسعير أو الاستحقاق (overnight, 1-3 months, 3-6 months, etc.) ثم نحسب ملفات gap – على سبيل المثال، وجود فجوة موجبة في الآجال القصيرة يعني أن الأصول التي يعاد تسعيرها في هذه الفترة أكبر من الخصوم، مما يشير إلى إمكانية استفادة في NII (Net Interest Income) إذا ارتفعت أسعار الفائدة، ولكن وجود مخاطر إذا انخفضت الأسعار [2]. يمكن للنظام توليد تقارير interest rate sensitivity: على سبيل المثال، سيناريو “+200bps shock” يوضّح كيف يتغير NII السنوي بناءً على فجوات إعادة التسعير وافتراضات اختيارية متعلقة بسلوك العملاء. نقوم بتخزين بيانات مثل تاريخ إعادة التسعير التالي لكل وديعة أو جدول التدفقات النقدية لكل قرض في النظام الأساسي (أو نجلبها من دفاتر فرعية) [2]. وباستخدام هذه البيانات، يمكن للمنصة أيضاً احتساب التغيرات في Economic Value of Equity (EVE) – أي القيمة الحالية للتدفقات النقدية للأصول مطروحاً منها التزامات الخصوم، تحت سيناريوهات مختلفة لأسعار الفائدة [2]. تساعد هذه التحليلات البنك على إدارة هامش الفائدة والقيمة الاقتصادية في بيئات ارتفاع أو انخفاض أسعار الفائدة. ومع أن تحليلات ALM التفصيلية قد تكون ضمن مرحلة ثالثة (مع إمكانية دمج محرك مخاطر خارجي)، إلا أن تنفيذنا في المرحلة الثانية يضمن التقاط جميع البيانات الضرورية (cash flow schedules, rate indices, option flags on deposits) بحيث يمكن للتقارير المدمجة أو أي أداة خارجية احتساب المؤشرات [2]. فعلى سبيل المثال، سيعرض liquidity gap report صافي التدفقات النقدية التراكمية لكل يوم خلال الثلاثين يوماً القادمة لتسليط الضوء على أي عجز محتمل في السيولة. وهذا يدعم الاحتياجات التنظيمية وكذلك إدارة المخاطر الداخلية.
3. Funds Transfer Pricing (FTP) Models: لقياس ربحية المنتجات بشكل صحيح وتحفيز إدارة الميزانية العمومية، ندمج آلية Funds Transfer Pricing. يعني FTP في جوهره أن قسم الخزينة يقوم داخلياً بتحميل الوحدات التجارية تكلفة استخدام التمويل أو دفع مقابل توفير التمويل [9][9]. في نظامنا، يمكن لكل وديعة أو قرض – عند تسجيله – أن يُمنح internal FTP rate (عادة على شكل منحنى حسب الأجل). على سبيل المثال، قد تُمنح وديعة ثابتة لمدة سنة واحدة معدل تمويل داخلي لمدة سنة (يمثل تكلفة التمويل لمدة سنة كما يراها البنك داخلياً)، بينما يُحتسب على قرض لمدة 5 سنوات معدل لخمس سنوات. الفارق بين سعر المنتج الفعلي ومعدل FTP هو هامش ربحية المنتج. نقوم بالحفاظ على منحنى FTP (يمكن أن يأتي من مؤشرات سوقية أو قرارات لجنة ALM) ونطبّقه على الحسابات بناءً على آجالها. ثم يقوم النظام بحجز قيود FTP تلقائياً: مثل قيد فائدة دائن إلى حساب “FTP credit” الخاص بمنتج الودائع، وقيد مدين إلى حساب تكلفة الأموال في الخزينة [9][9]. بهذه الطريقة، ترى الوحدات التجارية صورة عادلة للربحية. فمثلاً، سيحصل قسم Retail Banking (الذي يجذب ودائع الأفراد) على اعتمادات FTP مقابل جلب ودائع CASA منخفضة التكلفة، بينما يتم تحميل قسم الإقراض مصروف FTP مقابل استخدام هذه الأموال. يدعم نموذج FTP لدينا عدة مناهج (pool-based, match-funded, etc.) ويمكنه التعديل لأخذ علاوة السيولة أو الخيارات ضمن الهياكل في الحسبان. الهدف هو تحفيز السلوك الربحي: فمن دون FTP قد تقوم الوحدات بتسعير المنتجات بشكل غير دقيق لأن التكلفة الحقيقية للتمويل غير واضحة [9]. ومن خلال تطبيق FTP، نقوم بمواءمة التسعير مع التكلفة الكلية للسيولة وملف مخاطر أسعار الفائدة في البنك. والجدير بالذكر أن الجهات التنظيمية (وإرشادات OECD) تتوقع من البنوك وجود سياسات FTP لضمان أن التحويلات الداخلية تتم على أساس arm’s-length [9]. يمكن لنظامنا أيضاً إنتاج تقارير الربحية حسب المنتج أو القطاع، سواء قبل أو بعد توزيع FTP، مما يمنح الإدارة رؤية واضحة حول مصادر الأرباح. وبمصطلحات ERPNext، يتم ذلك عبر إدخال حسابات داخلية وقيود يومية تلقائية بين الخزينة ووحدات الأعمال، يتم ضبطها عبر قواعد (DocTypes لمعدلات FTP والربط بينها)، مستفيدين من مرونة دفتر الأستاذ لتسجيل حركة الأموال الداخلية.
4. FX and Money Market (MM) Deals: يتيح نظام الخزينة لمتعاملَي البنك تسجيل صفقات العملات الأجنبية وعمليات سوق المال (الإيداعات والاقتراض قصير الأجل). على سبيل المثال، إذا احتاج البنك إلى تحويل عملات أو استثمار فوائض نقدية، يمكنه تسجيل صفقة FX spot، أو FX forward، أو وديعة بين البنوك. نوفر واجهة Dealing Desk حيث يقوم المتداولون بإدخال الصفقات، والتي بدورها تولّد القيود والمراكز المناسبة. تسجّل FX Deal (سواء Spot أو Forward) بيانات مثل زوج العملة، شراء/بيع، المبلغ، السعر، الطرف المقابل، والتاريخ. عند التأكيد، يقوم النظام بتحديث مركز البنك بالعملة وإعداد تعليمات التسوية اللازمة. على سبيل المثال، سيؤدي شراء USD/AED Spot إلى تسجيل دفعة AED صادرة ومبلغ USD وارد (قد يكون عبر SWIFT). وفي تاريخ التسوية، يمكن للنظام توليد رسائل الدفع المطلوبة تلقائياً (استناداً إلى محرك المدفوعات) لتسوية الصفقة. كما نقوم بتتبع Mark-to-Market للصفقات الآجلة أو المقايضات عند اللزوم—وذلك عبر جلب أسعار السوق لاحتساب الأرباح/الخسائر غير المحققة يومياً، وهو جزء مرتبط بالتقييم وإعادة التقييم (خاصة في بيئة تعدد العملات). تشمل صفقات سوق المال (MM) القروض أو الودائع قصيرة الأجل مع بنوك أخرى أو البنك المركزي (مثل إيداع فوائض نقدية لليلة واحدة، أو الاقتراض عند الحاجة). يدعم النظام تسجيل هذه العمليات مع تواريخ الاستحقاق وأسعار الفائدة. كما تندمج هذه الصفقات مع توقعات التدفقات النقدية للسيولة: إذ سيظهر الإيداع لليلة واحدة كتدفق نقدي وارد غداً (رأس المال + الفائدة). وإذا استخدم البنك اتفاقيات إعادة الشراء أو أدوات سيولة أخرى، يمكن أيضاً تسجيلها (مع المعالجة المحاسبية الصحيحة للضمانات). تمر جميع الصفقات من خلال سير موافقات—مثل إدخال الصفقة من قبل المتداول، ثم موافقة مدير الخزينة أو موظف المخاطر إذا تجاوزت الصفقة حدّاً معيناً. يتم ذلك عبر Workflows أو عبر منطق مخصص في ERPNext. كل صفقة، بعد الموافقة، تولّد قيود GL: مثلاً، سيقيد إيداع Interbank Placement بحساب الأصل الخاص بالإيداعات، مع قيد مقابل في النقدية. وعند الاستحقاق، يمكن للنظام تسجيل القيد العكسي تلقائياً (إعادة النقدية + الفائدة). وبتسجيل الصفقات داخل النظام الأساسي نفسه، نضمن وجود مصدر واحد للحقيقة (one source of truth) لجميع المراكز.
5. Market Data Integration: لدعم الخزينة، يدمج الحل مع مصادر بيانات السوق لأسعار الفائدة وأسعار العملات. نقوم بجدولة جلب تلقائي لـ FX spot rates (وبشكل اختياري forward points) من مصادر مثل Reuters أو Bloomberg أو واجهات APIs مجانية، للحفاظ على جدول أسعار عملات محدث. تُستخدم هذه الأسعار في الميزات الموجهة للعملاء (مثل تحويل العملات لحسابات متعددة العملات) وفي التقييم الداخلي. وبالنسبة لأسعار الفائدة، يمكن جلب معدلات مرجعية مهمة—مثل بدائل LIBOR مثل SOFR، ومعدلات EURIBOR، وأسعار السياسة النقدية للبنوك المركزية، أو أي منحنيات عائد مطلوبة للتسعير. يسمح النظام بتحديد مصادر أسعار مخصصة لكل نوع من الأدوات. فعلى سبيل المثال، يمكن اشتقاق منحنى FTP من مزيج من معدلات الودائع وأسعار مقايضات الفائدة—والنظام قادر على حساب ذلك إذا توفرت البيانات الأساسية. كما نستخدم تدفقات الأسعار لتسعير الأوراق المالية (إذا كان البنك يحتفظ بسندات) أو لإعادة تقييم صفقات FX Forward يومياً. تتم عملية جلب بيانات السوق عبر Scheduled Tasks في ERPNext التي تستدعي APIs أو تقرأ ملفات CSV، لتُخزن في DocType خاص باسم Market Rates. نضمن التحكم بالوصول لهذه البيانات وتسجيل كل تغيّر عليها (audit-logged) نظراً لتأثيرها الكبير على البيانات المالية. كما توجد ضوابط حماية: مثل حالة فقدان سعر معين أو وجود قيمة شاذة، حيث يقوم النظام بالإبلاغ عنها بدلاً من استخدامها كقيمة صفرية أو خاطئة.
6. Approval Workflows & Limits: تحمل عمليات الخزينة مخاطر كبيرة، لذلك توجد ضوابط قوية. نُطبق سير موافقات متعدد المستويات للصفقات. على سبيل المثال، لا يمكن لأي صفقة FX أو MM أن تصبح فعّالة (ولا يمكنها توليد مدفوعات) قبل اعتمادها من مشرف. يمكن ضبط الحدود بحيث تتم الموافقة التلقائية على الصفقات الصغيرة أو تمر عبر موافق واحد، بينما تتطلب الصفقات الكبيرة موافقتين (مثل رئيس الخزينة ومسؤول المخاطر). كما نفرض dealer limits وcounterparty limits: حيث يمكن لكل متداول أن يمتلك حد تداول يومي، ويمكن لكل بنك طرف مقابل أن يمتلك حد تعرض. سيقوم النظام باحتساب التعرضات—مثلاً، إذا كان لبنك معيّن حد تعرض 50 مليون AED وكان التعرض الحالي 40 مليون AED، فإن صفقة جديدة بقيمة 15 مليون AED ستؤدي لتجاوز الحد، مما يستدعي طلب استثناء أو المنع. هذه الحدود ضرورية في neo-bank للحفاظ على إدارة الحوكمة والمخاطر. كما يتم تنفيذ فحوصات الامتثال تلقائياً مثل التأكد من أن صفقة FX تتم بعملة مسموح بها وليست مدرجة ضمن قوائم العقوبات. يسجل النظام جميع الأنشطة (من أدخل؟ من وافق؟) مما يوفر مسار تدقيق كامل. وباختصار، تحول إضافة الخزينة ERPNext من مجرد نظام تسجيل إلى أداة نشطة لإدارة المخاطر والسيولة.
7. Hedging and Derivatives (Advanced): كامتداد لإدارة ALM و FX، تتضمن رؤيتنا للمرحلة الثالثة دعم أدوات التحوط الأساسية. قد يشمل ذلك القدرة على تسجيل مقايضات أسعار الفائدة، مقايضات العملات، أو الخيارات التي يستخدمها البنك للتحوط من مخاطر أسعار الفائدة أو مخاطر FX. حتى إن لم يتداول البنك هذه الأدوات في البداية، فإن تصميم إطار قابل للتوسع مفيد. نخطط لربط أداة التحوط بالتعرض الذي تقوم بتحوطه (لدعم hedge accounting تحت IFRS 9). على سبيل المثال، إذا كان لدى البنك محفظة قروض ثابتة الفائدة، فقد يقوم بإجراء interest rate swap من نوع pay-fixed/receive-floating—وسيقوم النظام بتسجيل القيمة العادلة للصفقة وربطها بالقروض المحوّطة. يمكن قياس فعالية التحوط، وإذا تم تصنيف التحوط، يمكن تطبيق hedge accounting (بحيث يظهر في P&L فقط الجزء غير الفعّال، إلخ) [2]. هذه ميزات متقدمة تعتمد على مرونة ERPNext—بإضافة DocTypes للأدوات المشتقة وحسابات القيمة العادلة. حتى إن لم تستخدم في اليوم الأول، فإن تصميم نموذج البيانات لاستيعابها يضمن أن البنك لن يواجه عائقاً مع توسّع أعماله. وفي النهاية، يضمن نظام الخزينة أن البنك الرقمي المبني على ClefinCode ERPNext يمكنه أن يعمل كبنك حقيقي: إدارة السيولة لحظياً، الالتزام بمعايير بازل، تخصيص تكلفة التمويل، وتنفيذ صفقات السوق—all ضمن نظام متكامل.

ERPNext Extensibility Note: لقد حققنا ذلك عبر إضافة DocTypes جديدة لعمليات الخزينة (FX Deal, MM Deal, etc.)، و DocType خاص بأسعار السوق Market Rate، وهياكل بيانات ALM (مثل cashflow schedules التي قد تكون child tables أو DocType منفصل مرتبط بالقروض/الودائع). نستفيد من قدرات ERPNext الخاصة بـ Accounting Dimensions لإسناد المعاملات إلى محافظ الخزينة. تعمل الحسابات المعقدة (مثل LCR و gap analysis) عبر سكربتات Python تعمل بشكل مجدول، وتنتج تقارير أو سجلات تلخيصية. ومن المهم أن تبقى هذه الوظائف modular—حيث يمكن للبنوك استخدام نظام ALM خارجي، وفي هذه الحالة يكتفي نظامنا بتصدير البيانات. ولكن العديد من البنوك الصغيرة تفضّل حلاً مدمجاً داخل التطبيق للمرونة وسرعة التنفيذ. سمحت مرونة دفتر الأستاذ وسكربتات ERPNext بالدمج العميق لهذه الوظائف دون المساس بالنظام المحاسبي الأساسي—مثل استخدام Background Jobs لإعادة التقييم اليومية وقيود FTP، بحيث لا تؤثر على المستخدمين أثناء العمليات اليومية. يوضح هذا قوة ERPNext كمنصة: يمكننا إضافة منطق مصرفي متقدم فوق قاعدة مستقرة من الـ ERP والمحاسبة.

دعم الفروع المتعددة والمناطق المتعددة (Organizational Hierarchy & Local Compliance)

يجب أن يتعامل نظام المصرفية الأساسية مع هيكل بنك متعدد الفروع ومتعدد الكيانات، خصوصًا أن هدفنا هو عمليات متعددة البلدان في دول (GCC). قمنا بهندسة النظام بحيث يستطيع نظام (ERPNext) واحد دعم عدة فروع، ومكاتب إقليمية، وحتى عدة كيانات قانونية، مع فرض فصل البيانات ومتطلبات الامتثال المحلي في الوقت نفسه:

1. الهيكل التنظيمي: نقوم بنمذجة الهيكل التنظيمي للبنك بشكل صريح. نُقدّم في (ERPNext) سجلًا رئيسيًا للفرع (Branch master) (وممكن أيضًا سجلًا رئيسيًا للمكتب الإقليمي (Regional Office master)) لتسجيل كل فرع مع خصائص مثل رمز الفرع، الدولة، العملة المحلية، وأيام العمل المحلية. يمكن ترتيب الفروع في شكل شجري – على سبيل المثال، تتبع الفروع للمكاتب الإقليمية، التي بدورها تتبع للمركز الرئيسي (Head Office (HO)). يتيح لنا ذلك عكس الهيكل الإداري. من الناحية التشغيلية، يتم ربط كل حساب عميل بـ “الفرع الرئيسي للعميل (home branch)”، كما يتم وسم كل معاملة بالفرع الذي تم تنفيذها أو معالجتها فيه. يدعم النظام إنشاء تقارير خاصة بكل فرع (الأرباح والخسائر، الميزانية العمومية) ثم تجميعها للأعلى. المعاملات بين الفروع: إذا دخل عميل من فرع A إلى فرع B لتنفيذ معاملة، يتعامل النظام معها بسلاسة عبر إنشاء قيود محاسبية بين الفروع (inter-branch accounting entries). فعلى سبيل المثال، إذا قام عميل يعود حسابه لفرع المركز الرئيسي بسحب نقدي من فرع آخر، نقوم بقيد دائن على حساب العميل (فرع HO) وعلى حساب النقدية لذلك الفرع، وننشئ قيودًا داخلية “مستحق على/مستحق من” بين فرع HO وذلك الفرع[10][10]. نقوم بالاحتفاظ بزوج من حسابات الأستاذ العام الداخلية (GL) لكل تركيبة فروع (أو نستخدم حساب مقاصة مركزي مع معرفات الفروع) للحفاظ على توازن الفروع[10]. يوضح مرجع (Oracle FLEXCUBE) ذلك: حيث يتم تعريف حسابات “مستحق على” و“مستحق من” لكل زوج فروع لتسوية المعاملات بين الفروع[10]. يمكن لنظامنا العمل في الوضع المباشر (direct mode) (كل فرع متصل مباشرة بكل فرع آخر من خلال قيود الأستاذ العام) أو وفق نموذج المحور والأذرع (hub-and-spoke) (حيث تتعامل جميع الفروع مع المركز الرئيسي HO، أو عبر مراكز إقليمية) وذلك قابل للضبط ضمن إعدادات معلمات الفروع (Branch Parameters setting)[10][10]. هذا يعني أن معاملة بين الفرع 001 والفرع 002 قد تمر مباشرة أو عبر حسابات المركز الرئيسي HO، حسب الإعداد. النتيجة تكون شفافة للمستخدم – فالأموال تتحرك حيث يلزم – لكن المعالجة المحاسبية تضمن أن دفتر كل فرع يعكس فقط أصوله/التزاماته إلى جانب صافي المبالغ المستحقة على/المستحقة من الفروع الأخرى. يَحول هذا التصميم دون اختلال توازن أي فرع ويتيح التحكم المالي على مستوى كل فرع.

flowchart TD
    HO[[المكتب الرئيسي]]
    RO1[[المكتب الإقليمي 1]]
    RO2[[المكتب الإقليمي 2]]
    B1[الفرع 1]
    B2[الفرع 2]
    B3[الفرع 3]
    B4[الفرع 4]
    HO --> RO1
    HO --> RO2
    RO1 --> B1
    RO1 --> B2
    RO2 --> B3
    RO2 --> B4

1. الشكل: مثال على الهيكل التنظيمي. تؤدي المعاملات بين أي فرعين إلى إنشاء قيود بين الفروع يمكن أن تمر مباشرة أو عبر الآباء المشتركين (RO or HO) وفق الإعداد[10][10]. هذا يضمن وضوح المسؤوليات وسهولة تسوية أرصدة المعاملات بين الفروع
2. Branch-Specific Calendars and Schedules: قد تختلف أيام العمل، الإجازات، وأوقات الإقفال بين الفروع المختلفة (خصوصًا في العمليات متعددة الدول). يتيح نظامنا تعريف تقويم خاص لكل فرع – مع تحديد نهايات الأسبوع والعطل. ينعكس ذلك على قواعد معالجة المعاملات؛ فعلى سبيل المثال، إذا كان فرع KSA مغلقًا يوم الجمعة لكن يعمل يوم الأحد (مقابل فرع UAE المغلق يوم الأحد)، فإن أي إجراءات نهاية اليوم، أو المعاملات المؤرخة، أو حسابات الاستحقاق، ستلتزم بذلك. وإذا صادف موعد قسط قرض عطلة محلية، يمكن للنظام نقله إلى يوم العمل التالي حسب قواعد الفرع. كما نسمح بأوقات إقفال محددة لكل فرع لبعض الخدمات (مثل طلبات المقاصة في نفس اليوم يجب تقديمها قبل الساعة 1 ظهرًا بالتوقيت المحلي). تم تكييف محرك الجدولة في (ERPNext) – الذي عادةً يشغّل وظائف نهاية اليوم على مستوى النظام – ليعمل إما لكل فرع حسب توقيته المحلي، أو بشكل مركزي مع الأخذ بعين الاعتبار توقيت كل فرع. على سبيل المثال، يمكن تفعيل احتسابات الفوائد أو عمليات الدُفعات في نهاية اليوم (EOD batch postings) عند انتهاء يوم كل فرع. قد لا يمتلك بنك رقمي بالكامل “أوقات إقفال” تقليدية للفروع، ولكن في بيئة متعددة المناطق، يتم دائمًا مراعاة المناطق الزمنية المحلية – نظامنا مدرك للمناطق الزمنية (timezone-aware)، يخزن الطوابع الزمنية بتوقيت UTC لكنه يعرضها بالتوقيت المحلي للفرع عند الحاجة.
3. Regulatory Localization: لكل دولة قوانينها وتقاريرها الخاصة بالقطاع المصرفي. صممنا النظام الأساسي بحيث يمكن تفعيل متطلبات الجهات التنظيمية المحلية لكل فرع أو كيان قانوني. على سبيل المثال، عند التشغيل في السعودية، يمكن للنظام فرض قواعد (SAMA) – مثل متطلبات الاحتياطي المحددة أو مؤشرات الالتزام الشرعي إذا كان هناك نافذة مصرفية إسلامية. وفي الإمارات، قد تكون هناك حاجة إلى نماذج تقارير معينة من المصرف المركزي (مثل FSR أو التقارير الاحترازية)؛ ونحن نوفر قوالب لهذه التقارير التي تجمع البيانات من الفروع داخل تلك الدولة. مثال آخر: يفرض المصرف المركزي الإماراتي بعض تصنيفات العملاء أو حدود نسبة القروض إلى الودائع؛ يمكن للنظام حساب هذه المؤشرات على مستوى الكيان في الإمارات. لدينا إعداد يقوم بربط كل فرع بدولته وجهته التنظيمية، وهذا يفعّل منطقًا مشروطًا. على سبيل المثال، قد تختلف متطلبات KYC (فقطر قد تحتاج QID كوثيقة تعريف، بينما الإمارات تحتاج Emirates ID) – يستخدم نظام فتح الحسابات قواعد الفرع ليعرض الحقول المطلوبة (وهذا يرتبط بمناقشة الامتثال في الجزء الثالث). وكذلك المعايير المحاسبية: رغم أن (IFRS) شائع في دول الخليج، قد توجد متطلبات محلية لربط الحسابات. يستطيع النظام إنتاج البيانات المالية وفق الصيغ المحلية أو ملفات XML اللازمة لمنصات الجهات التنظيمية، وذلك حسب كل دولة.
4. Data Residency & Privacy: في النشر متعدد المناطق، غالبًا يجب أن تبقى البيانات الحساسة داخل الدولة. يمكن نشر (ClefinCode Cloud) بطريقة موزعة: على سبيل المثال، استضافة بيانات فرع KSA على خوادم داخل السعودية، بينما تبقى بيانات فرع UAE داخل الإمارات، مع إتاحة رؤية موحّدة للمركز الرئيسي. نحقق ذلك إما عبر عدة نسخ مستقلة تتواصل عبر واجهات (APIs) آمنة، أو عبر قاعدة بيانات متعددة المستأجرين مع تعليم الصفوف بوسوم تحدد بلد الإقامة (وهو نهج متقدم). عمليًا، تطلب العديد من الأنظمة الخليجية فقط أن تكون قاعدة البيانات الإنتاجية داخل الدولة. باستخدام نهج hybrid cloud، يمكننا نشر عقد تطبيق في كل منطقة واستخدام مزوّدي سحابة لديهم مراكز بيانات محلية (مثل AWS Bahrain أو UAE)[11]. وباستخدام (AWS) مع multiple regions، نحافظ على بيانات كل منطقة ضمن حدودها ونستخدم النسخ المتبادل بين المناطق فقط للنسخ الاحتياطي/التعافي من الكوارث مع التشفير. وفي الحالات الصارمة، يمكن نشر منظومة كاملة مستقلة – مثلاً للعمليات السعودية – على سحابة محلية أو خوادم داخلية (on-premise)، مع الاستمرار في توحيد تقارير المجموعة في المركز الرئيسي عبر طبقة تكامل. كما نضمن فصل صلاحيات الوصول – فموظف فرع في دولة A لا يمكنه رؤية عملاء دولة B إلا بصلاحيات خاصة (باستخدام نظام الصلاحيات في ERPNext مع مرشح الفروع على السجلات). تضمن كل هذه الإجراءات الالتزام بقوانين سيادة البيانات (مثل PDPL في السعودية أو NDPB في الإمارات) التي تشترط عدم خروج بيانات شخصية أو مالية معينة خارج الدولة. وباختصار، نمكّن البنوك متعددة الدول من تشغيل نواة مصرفية موحدة مع الالتزام بقوانين البيانات المحلية – سواء عبر فصل فعلي للبيانات أو ضمان بقائها على بنية سحابية محلية. يساعد استخدام مقدمي الخدمات السحابية ذوي المراكز المحلية (مثل AWS UAE للبيانات الإماراتية) على تحقيق ذلك[11]، وللدول التي لا تمتلك مراكز سحابية محلية، يمكن استخدام حلول مثل (AWS Outposts) أو خوادم (on-prem) لضمان بقاء البيانات داخل الحدود فعليًا.
5. Cross-Currency and Multi-Entity Structure: غالبًا ما يرتبط تعدد الفروع بتعدد العملات (سيتم تناوله لاحقًا) وتعدد الكيانات. إذا كان البنك عبارة عن مجموعة من الشركات التابعة (مثل بنك في الإمارات وبنك مرخّص مستقل في عُمان)، يمكن للنظام التعامل مع ذلك إما باعتبارها “Companies” منفصلة في (ERPNext) (لكل منها دفترها وتقاريرها المالية) أو كفروع ذات خاصية تحدد أنها كيانات قانونية مستقلة. في النهج الأول، يتم استخدام ميزة تعدد الشركات في ERPNext – ويتم تسجيل المعاملات بين الشركات (وهي أيضًا معاملات بين الفروع في هذه الحالة) لأي تدفق بينهما. وفي النهج الثاني (شركة واحدة مع فروع متعددة)، نضمن قدرة النظام على فصل الدفاتر لأغراض التقارير التنظيمية. اخترنا تصميمًا يوفّر أقصى مرونة: يمكن لنظام واحد استضافة عدة كيانات قانونية إذا رغبت الجهة، وهو أمر مفيد للمجموعات العاملة في دول مختلفة، بينما يمكن أيضًا إحكام التحكم في البيانات والصلاحيات لكل كيان. ويمكن أتمتة تسويات التوحيد (مثل إزالة معاملات بين الشركات من تقارير المجموعة) إذا تم تعليم هذه المعاملات بشكل مناسب (مثال: قرض تمويل بين كيان الإمارات وكيان السعودية يمكن أن يحتوي قيودًا متطابقة تُلغى عند عرض تقارير المجموعة). النتيجة النهائية هي أن منصتنا المصرفية الأساسية تنمو مع المؤسسة – فإضافة فرع جديد أو حتى دولة جديدة هو مجرد إعداد، وليس مشروع نظام جديد.
6. Local Services and Integrations: لدعم الاحتياجات الخاصة بكل فرع، يتيح نظام ClefinCode ERP إجراء تكاملات محلية تنطبق فقط على فروع محددة. على سبيل المثال، قد يتم تفعيل التكامل مع نظام حماية الأجور في الإمارات (WPS) لمدفوعات الرواتب فقط لفرع الإمارات. أو قد يكون الاتصال مع مكتب المعلومات الائتمانية في السعودية (SIMAH) للتحقق الائتماني نشطًا فقط لعمليات KSA. ندير هذا من خلال طبقة تكامل معيارية: يتم وضع وسم لكل تكامل لتحديد البلدان/الفروع التي ينطبق عليها. تقوم عمليات الفرع بعد ذلك بشكل تلقائي بتضمين تلك الخطوات. على سبيل المثال، عند تسجيل عميل جديد في الإمارات، يستدعي النظام خدمة التحقق من الهوية الوطنية الإماراتية؛ وفي دولة أخرى، قد يتم تشغيل تحقق مختلف. يمتد هذا التخصيص ليشمل المنتجات المصرفية – فقد يقدم بعض الفروع منتجات مصرفية إسلامية تتبع حسابات ربح مختلفة (دون فائدة، ولكن معدلات ربح). يمكن لمُكوّن إعداد المنتجات لدينا التبديل بين الأنماط حسب الفرع (مثلاً تطبيق عقود إسلامية في الفروع ذات العلامة الإسلامية).

باختصار، يضمن دعم الفروع المتعددة في امتداد نظامنا المصرفي الأساسي أنه سواء كان لديك 5 فروع في مدينة واحدة أو 50 فرعًا عبر دول الخليج، فإن النظام يحافظ على سلامة الدفاتر (عبر المحاسبة بين الفروع)[10][10]، ويلتزم بـ التقويمات والأنظمة المحلية، ويوفر رؤية موحدة للإدارة دون خرق سيادة البيانات. إنه توازن دقيق بين المركزية (منصة واحدة وعمليات موحّدة) واللامركزية (استقلالية والامتثال المحلي)، وقد قدّمت ميزات ERPNext المتعددة الشركات والعملات أساسًا قويًا للبناء عليه.

ERPNext Extensibility Note: استخدمنا هياكل “Company” و“Cost Center” في ERPNext لنمذجة الفروع والكيانات القانونية. في بعض التطبيقات، قد يكون كل فرع مركز تكلفة (Cost Center) لتتبع الأرباح والخسائر تحت شركة واحدة، أو إذا كانت كيانات قانونية مستقلة، يمكن أن يكون كل منها شركة (Company) داخل ERPNext. قمنا بتوسيع صلاحيات النظام عبر إضافة حقل “branch” إلى أهم الـ DocTypes (مثل Customer وAccount وTransaction)، ثم استخدمنا قواعد الصلاحيات بحيث يرى المستخدمون فقط سجلات فرعهم. تم تنفيذ المعاملات بين الفروع عبر الإنشاء التلقائي لقيود “مستحق على/مستحق من” باستخدام سكربت على الخادم عند وجود معاملة تضم فرعين مختلفين (باستخدام قاعدة بسيطة: إذا كان فرع حساب الخصم != فرع حساب القيد الدائن، فأنشئ قيودًا مقابلة لحسابات المستحقات). وقد استوحينا ذلك من نهج Oracle[10][10]. وبما أن ERPNext قادر أصلًا على التعامل مع أبعاد محاسبية متعددة، كان من الممكن إضافة بُعد “branch” وتحقيق التوازن به. كما أنشأنا مهام مجدولة لإغلاق كل فرع في نهاية يومه المحلي (باستخدام cron مع اختلاف المناطق الزمنية أو جدولة مخصصة تأخذ توقيت كل فرع بعين الاعتبار). تتيح مرونة إضافة DocFields والسكربتات المخصّصة في ERPNext تخصيص السلوك لكل فرع دون الحاجة إلى نسخ متعددة من نفس الشيفرة – حيث يقرأ النظام إعدادات الفرع (من DocType مخصص باسم “Branch”) ثم يقرر أشياء مثل: “هل اليوم عطلة لهذا الفرع؟”، أو “استخدم رقم التحويل X للـ ACH لأن الفرع في البحرين”.

Multi-Currency Handling (FX Rates, Triangulation, Revaluation, Gains/Losses)

تشكل المحاسبة متعددة العملات حجر الأساس للبنك الدولي أو بنك خليجي، إذ يتعامل العملاء كما يتعامل البنك نفسه مع عدة عملات يوميًا. إن حلنا المصرفي الأساسي يوسع قدرات ERPNext القياسية متعددة العملات بشكل كبير لتلبية احتياجات القطاع المصرفي:

1. Exchange Rate Ingestion & Management: نقوم بأتمتة عملية تحديث أسعار الصرف. يمكن للنظام جلب الأسعار اليومية من مصادر موثوقة مثل أسعار البنوك المركزية أو مزودي بيانات السوق. في دول الخليج، العديد من العملات مربوطة (مثل USD/AED ثابت)؛ يمكن ضبط هذه الأسعار كقيم ثابتة، بينما تتغير العملات الأخرى. نُبقي على جدول أسعار العملات مع الطوابع الزمنية – مع إمكانية وجود عدة أسعار في اليوم إذا لزم الأمر لإعادة التقييم خلال اليوم. يدعم النظام أنواعًا متعددة من الأسعار: مثل mid-rate, buy rate, sell rate إذا كان البنك يميز بينها (للمحاسبة الداخلية نستخدم عادة السعر المتوسط أو الرسمي؛ بينما لعمليات التحويل للعميل نستخدم سعر البيع/الشراء مع هامش). كما يمكن للنظام تخزين الأسعار التاريخية، وهو أمر مهم للتدقيق ولحساب الأرباح المحققة. قد تكون “العملة الأساسية” لدفتر الأستاذ هي عملة واحدة (مثل AED)، لكننا نسمح لكل حساب بأن تكون له عملته الخاصة. نستفيد من قدرة ERPNext على القيود المحاسبية متعددة العملات، مما يضمن أن كل معاملة تُسجّل بالعملة المستخدمة وبما يعادلها بالعملة الأساسية. يتم تسجيل جميع الأسعار المستخدمة – بحيث نعرف بالضبط أي سعر تم تطبيقه في كل عملية تحويل. يرتبط هذا بالامتثال التنظيمي (على سبيل المثال، تطلب الإمارات استخدام السعر المنشور من المصرف المركزي لتحويل ضريبة VAT على الفواتير بالعملات الأجنبية[12]). ومن خلال أتمتة تحديث الأسعار وربطها بوقت المعاملة، نتجنب التحويلات غير المتسقة أو الأخطاء البشرية[12]. بالنسبة للعملات الحرة (مثل GBP, EUR)، يمكن زيادة وتيرة التحديث خلال فترات التقلب. كما نوفر واجهة لـ treasury لتجاوز أو إدخال أسعار خاصة (مع موافقات مناسبة) – مثل استخدام سعر تحوّط معين للتقييمات الداخلية.
2. Currency Conversion & Triangulation: يمكن لنظامنا التحويل بين أي عملتين حتى لو لم يكن هناك سعر مباشر بينهما، وذلك باستخدام triangulation عبر عملة محورية (عادة USD أو EUR). على سبيل المثال، إذا احتجنا للتحويل من OMR إلى PHP ولم يكن لدينا إلا أسعار OMR-USD وUSD-PHP، يقوم النظام بالتحويل الثلاثي: OMR→USD→PHP. يعتمد هذا على الصيغة (A/B * B/C = A/C)[13][13]. يضمن التحويل الثلاثي دقة أسعار الصرف المتبادلة، وقد كان إلزاميًا قانونيًا في بعض الحالات (مثل قاعدة التحويل عبر EUR في أوائل الألفينات لضمان الاتساق[13]). قمنا بدمج منطق لاختيار العملة المحورية الأفضل إن تعددت الخيارات (غالبًا USD). بالإضافة إلى ذلك، بالنسبة للعملات المربوطة التي قد تنحرف ضمن نطاق معين (مثل QAR تاريخيًا بمدى معين مقابل USD)، يمكننا تضمين معامل تعديل. يتم إخفاء كل هذا عن المستخدم – فعميل يحوّل من حسابه بالـ AED إلى حساب آخر بالـ INR سيحصل تلقائيًا على السعر المحدد من البنك، والذي قد يكون مشتقًا عبر USD. يمكن ضبط الهامش/العمولة التي يطبقها البنك على عمليات الصرف: قد نحفظ سعرًا رسميًا (mid-market) ونطبق هامشًا (مثل +1%) على تحويلات العملاء. يمكن للمنصة حساب ذلك مباشرة وعرض السعر على العميل أو المستخدم. الشفافية أمر أساسي، لذا يمكن للنظام تسجيل كل من السعر المتوسط والسعر النهائي المستخدم، وحتى إظهار مقدار الرسوم المتضمنة (إذا تطلبت الجهات التنظيمية أو سياسة البنك ذلك).
3. Real-Time Multi-Currency Ledger: يتم الحفاظ على كل حساب عميل بعملة أجنبية بتلك العملة نفسها، مع تسجيل القيمة المكافئة لها بالعملة الأساسية لأغراض التقارير الموحدة. دفتر الأستاذ العام (General Ledger) لدينا متعدد العملات بشكل كامل: أي أنه يمكننا تسجيل قيود محاسبية بعملة أجنبية مع الاحتفاظ بقيمتها المكافئة بالعملة الأساسية. على سبيل المثال، حساب قرض بالدولار الأمريكي (USD) في بنكنا في الإمارات سيُحتسب عليه الفائدة بالدولار، لكن التقارير المالية بالدرهم الإماراتي (AED) ستقوم بتحويل تلك القيم وفق الأسعار المناسبة. تم توسيع دفتر الأستاذ المصرفي الأساسي في ERPNext لدعم الأرصدة الموازية بالعملات. يشمل ذلك تتبع عناصر مثل أرباح/خسائر صرف غير محققة (unrealized FX gain/loss) على المراكز المفتوحة. فعلى سبيل المثال، إذا كان البنك يمتلك 10 ملايين دولار في حساب Nostro، وتغير سعر صرف USD/AED، فإن ذلك يُنشئ ربحًا/خسارة غير محققة بعملة AED. لدينا وحدة إعادة تقييم (revaluation module) يمكنها إعادة تقييم جميع البنود النقدية بالعملات الأجنبية في نهاية الفترة (أو حتى يوميًا) لتعكس أسعار الصرف الحالية[12]. تقوم هذه الوحدة بإنشاء القيود المحاسبية اللازمة: فمثلًا إذا ارتفع سعر الدولار، سيقوم النظام بتحميل حساب أصل الـ Nostro (debit) وإثبات رصيد في حساب دخل “Unrealized FX Gain” (credit) أو العكس في حالة الخسارة، وذلك لتحديث القيمة بالدرهم الإماراتي[12]. ويتم وسم هذه القيود بأنها غير محققة، وسيتم عكسها أو تعديلها في المرة التالية التي تتغير فيها الأسعار. عند إغلاق المركز فعليًا (على سبيل المثال، عند تحويل 10 ملايين دولار إلى AED)، يقوم النظام بحساب الربح أو الخسارة المحققة (realized gain/loss) – وهو الفرق بين السعر عند فتح المركز (أو آخر إعادة تقييم) والسعر عند التسوية[14][15]. ثم يتم تسجيل هذا الربح/الخسارة المحققة في حساب مخصص لذلك، مع إزالة أي أرباح/خسائر غير محققة تم تسجيلها سابقًا لذلك الجزء. يضمن هذا النهج أن قائمة الدخل تُميز بشكل صحيح بين الأرباح/الخسائر غير المحققة (على الورق) والمحققة (الحقيقية)[14]. تتبع محاسبتنا معايير IFRS التي تنص على وجوب إعادة تقييم العناصر النقدية بالعملات الأجنبية في كل تاريخ ميزانية مع إثبات الفروق في قائمة الدخل[12].
4. Revaluation Policies: يدعم النظام سياسات مختلفة لإعادة التقييم. على سبيل المثال، قد تقوم بعض البنوك بإعادة تقييم شهرية تمر عبر P&L؛ وقد تقوم بنوك أخرى بإعادة ضبط الأساس من أجل cumulative translation adjustment (for group consolidation, if we had foreign subsidiaries). نسمح بضبط أي الحسابات التي تتم إعادة تقييمها (typically all monetary assets/liabilities in FX) وأيها لا تتم إعادة تقييمه (non-monetary items remain at historical rates). كما نوفر خيار automated daily revaluation لأغراض الإدارة، بالإضافة إلى إعادة التقييم المطلوبة في نهاية الشهر. يمنح هذا مديري المخاطر رؤية يومية لتأثير تعرضهم لمخاطر العملات الأجنبية FX. جميع قيود إعادة التقييم محددة بوضوح لأغراض التدقيق، ونوفّر تقريرًا يقوم بمطابقة الأرصدة الافتتاحية، والحركات الصافية، وفروق العملات لأي حساب – وهو ما يكون مفيدًا للإفصاح (IFRS 7 requires showing the effect of exchange differences on cash balances, etc.). بالنسبة للبنوك متعددة الفروع، يمكن إجراء إعادة التقييم على مستوى عملة الفرع إذا كانت لكل فرع عملته الأساسية الخاصة (however typically base currency is unified group-wide, but local books might treat local currency as base – we handle both via separate company ledgers if needed).
5. Client FX Transactions & Fees: يسمح النظام للعملاء بالاحتفاظ بحسابات متعددة العملات وتنفيذ تحويلات عملات (مثل صفقات FX الفورية) عبر قنوات البنك. إذا أراد عميل تحويل GBP إلى USD داخل حساباته، ستعرض المنصة سعر صرف (يتضمن الهامش)، وعند التأكيد، تقوم بخصم حساب الـ GBP والتحميل على حساب الـ USD. يمكن قيد العائد من التحويل (هامش FX) تلقائيًا في حساب دخل رسوم. نقوم بضبط FX fee schedules – إما بهامش ثابت أو بنِسَب متدرجة حسب المبلغ. هذا مهم جدًا لربحية البنك الرقمي، إذ يمكن أن تكون رسوم FX على الحوالات مصدر دخل رئيسي. تضمن المنصة شفافية ما يراه العميل (if required): على سبيل المثال، “You will get USD 1,361.22 for GBP 1,000.00. Rate 1.3612, which includes a 1% fee.” داخليًا، سيستخدم النظام السعر المتوسط 1.3477 ويقيد الفرق كدخل رسوم (or as part of trading income). يمكن للنظام أيضًا التعامل بشكل ضمني مع multi-leg conversions – مثلًا إذا أراد العميل التحويل من AED إلى INR، وقد لا يتوفر سوق مباشر سائل، نقوم بالتحويل AED→USD→INR في الخلفية. لكن العميل لا يرى إلا سعرًا واحدًا (which we derive through triangulation). نضمن عدم حدوث مشاكل في التقريب من خلال الاحتفاظ بدقة عالية في الأسعار (at least 6 decimal places or more)[13]، بحيث تبقى التحويلات الكبيرة دقيقة حتى آخر سنت.
6. Hedging Options for Clients: كقيمة مضافة، يمكن للنظام تقديم منتجات تحوط للعملاء (this overlaps with treasury functionality but offered through client interface). على سبيل المثال، قد يرغب عميل مؤسسي يستخدم منصتنا في حجز عقد FX forward لتثبيت سعر صرف معين. يمكن لنظامنا تسهيل ذلك عبر ربط طلب العميل بوحدة الخزينة في البنك: يطلب العميل العقد الآجل، ويقوم متداول البنك بتنفيذ عقد مماثل في السوق (أو داخليًا إذا كان البنك قادرًا على حمل المركز)، ثم يقوم النظام بربط العمليتين معًا. عند تاريخ الاستحقاق، يتم تنفيذ تحويل العميل بين العملات بالسعر المثبت، ويقوم مركز الخزينة لدى البنك بموازنة عملية السوق. رغم أن جميع البنوك الرقمية الجديدة قد لا تقدم هذه الخدمة، إلا أن البنية لا تمنع ذلك. لقد صممنا نماذج البيانات بحيث يمكن وسم الصفقات بأنها “on behalf of client” مقابل “own account”، بحيث يمكن فصل معاملات التحوط الخاصة بالعملاء. تم سابقًا ذكر محاسبة التحوط على مستوى البنك (IFRS 9)، وهنا نعني تقديم خدمة التحوط للعملاء كمنتج.
7. Accounting for Multi-Currency Loans & Deposits: جانب خاص نتعامل معه هو أنه إذا حصل عميل على قرض بعملة أجنبية، فإن قيمة هذا القرض بالعملة الأساسية ستتذبذب. نتعامل مع أصل القرض كعنصر نقدي، وبالتالي تتم إعادة تقييمه عبر P&L (unless it’s perhaps designated as a net investment hedge for a foreign operation – a niche case). وبالمثل، يتم إعادة تقييم الودائع بالعملات الأجنبية. تُحتسب الفوائد المستحقة على هذه الحسابات بعملة الحساب نفسه وتُترجم في نهاية الفترة أيضًا. تتم كل هذه العمليات بشكل منهجي عبر وظائف مجدولة. كما نضمن معالجة أي foreign currency translation adjustments اللازمة للتوحيد؛ على سبيل المثال، إذا كان لدينا شركة تابعة عملتها الوظيفية USD، فعند التوحيد إلى AED نقوم بمعالجة احتياطيات ترجمة حقوق الملكية (OCI) بشكل منفصل عن تحويل P&L. قد يكون هذا خارج نطاق الـ MVP، لكن التصميم يأخذ ذلك بالحسبان (aligning with IFRS where differences from translating foreign operations go to a separate equity reserve).

In essence، تعزز تحسيناتنا في التعامل متعدد العملات ضمان أنه سواء تعامل البنك بـ AED أو USD أو EUR أو KWD، فإن النظام يحتفظ بتتبع دقيق للقيم، ويلتزم بالمعايير المحاسبية، ويسمح للعملاء والبنك بتنفيذ المعاملات بسلاسة بأي عملة. يقلل ذلك من العمل اليدوي في القيود المحاسبية الخاصة بـ FX – حيث تسود الأتمتة، من تحديث أسعار الصرف إلى قيود إعادة التقييم – مما يقلل الأخطاء ويضمن عكس تأثير تغيّر العملات على القوائم المالية في الوقت المناسب[12]. بالإضافة إلى ذلك، يوفر النظام للبنك أدوات للاستفادة الربحية من خدمات FX مع الحفاظ على الشفافية والعدالة.

ERPNext Extensibility Note: يدعم ERPNext بالفعل المحاسبة الأساسية متعددة العملات (e.g. you can have GL entries in different currencies with conversion to base). قمنا بتوسيع ذلك عبر إضافة (Exchange Rate doctype) مخصص وربطه بالمعاملات للاحتفاظ بالسجل التاريخي. كتبنا سكربتات مخصصة على الخادم لعملية إعادة التقييم: عمليًا، في نهاية الفترة نقوم بالمرور على الحسابات ذات الأرصدة بالعملات الأجنبية، ونحسب الفرق بين الرصيد الحالي بالعملة الأساسية (وفق السعر الجديد) والرصيد الحالي في دفتر الأستاذ بالعملة الأساسية، ثم نقوم بقيد الفرق. تم تسهيل ذلك بفضل قدرة ERPNext على إنشاء (Journal Entry) برمجيًا، ونقوم بوسم هذه القيود بعلامة “revaluation entry” للتتبع. وعلى مستوى FX في المعاملات، قمنا بتعديل بعض النماذج لتجلب تلقائيًا أحدث الأسعار وتقوم بالحسابات لمساعدة المستخدمين. كما استخدمنا (hooks) لضمان أنه عند اعتماد دفعة، إذا تضمنت تحويل عملة (say paying from an AED account to USD account)، يتم قيد الربح/الخسارة أو الرسوم بشكل صحيح. هذا النوع من المنطق يُعد إضافة إلى ERPNext القياسي، لكن مرونة النظام في السكربتات المخصصة سمحت لنا بتنفيذه دون تعديل الكود الأساسي. ومن خلال تخزين حقول عشرية عالية الدقة للأسعار والمبالغ (استفدنا من دعم الحقول العشرية في ERPNext وحقول العملات المتعددة)، نتجنب مشاكل التقريب في التحويلات. ولتمكين (triangulation)، أضفنا دالة مساعدة صغيرة تختار أفضل مسار إذا لم يتوفر سعر مباشر – غالبًا يتوقع ERPNext إدخال أسعار التقاطع يدويًا، لكننا قمنا بأتمتته. في المجمل، كان تصميم ERPNext للتعامل متعدد العملات بمثابة أساس قمنا ببناء وحدة FX مصرفية أكثر شمولًا عليه.

Sales & Funding (Liability Acquisition, Incentives & Compliance Guardrails)

حتى البنك الرقمي يحتاج إلى العمل بنشاط على جذب وإدارة التمويل (الودائع) ودفع مبيعات منتجاته، مع الحفاظ على الامتثال. نُضمّن في نظامنا ميزات تدعم جانب المبيعات/التمويل من العمليات المصرفية:

1. Liability Acquisition Strategies: تشكل الودائع (أموال العملاء) شريان الحياة للإقراض. يدعم نظامنا حملات مختلفة لاجتذاب الودائع – مثل أسعار فائدة ترويجية لفترة محددة، أو مكافآت إحالة للحسابات الجديدة، أو عروض مجمّعة. يتيح لك (Campaign) المدمج مع (CRM) تعريف شرائح مستهدفة وتتبع النتائج. على سبيل المثال، قد تقدّم حملة +0.5% على الودائع الثابتة لمدة سنة لعملاء مميزين خلال ربع معين. يمكن للنظام تطبيق هذا السعر تلقائيًا على تلك الحسابات واحتساب تكلفة الحملة. كما نتتبع تكلفة الأموال حسب الشريحة (cost of funds by segment): مثلًا ما هو متوسط سعر الفائدة المرجّح الذي ندفعه على الودائع الجديدة المكتسبة عبر حملة معينة مقارنة بالسعر الأساسي. يساعد ذلك فريق المنتجات على تقييم الفعالية. وهناك زاوية أخرى هي تنويع مصادر التمويل: إذ يمكن للنظام التعامل مع مصادر تمويل جملة أيضًا (like if the bank issues a certificate of deposit or takes a loan from another institution, those can be logged in a funding register). وبالنسبة لبنك رقمي بلا فروع، تعتبر القنوات الرقمية والشراكات أمرًا أساسيًا – يتيح نظام (CRM) لدينا التكامل مع منصات الفنتك أو منصات الإحالة. إذا قام مستخدم بالتسجيل عبر رابط شريك، نقوم بوسم ذلك في ملف العميل. بعدها، يتم قيد أي مكافأة (مثل “refer a friend and get $50”) تلقائيًا بمجرد تحقق الشروط (كالتحقق من أن الصديق فتح حسابًا وأودع مبلغ X). هذه المدفوعات التحفيزية مُهيكلة بحيث تمنع الأخطاء الاجتهادية.
2. Incentive and Commission Structures: تحفيز العملاء والفرق الداخلية معًا يمكن أن يعزز النمو. ندعم إعداد commission schemes للوكلاء أو مندوبي المبيعات (if applicable)، وincentives for clients. على سبيل المثال، إذا كان لدى البنك فريق تطوير أعمال أو وكلاء خارجيين يجلبون عملاء ذوي ملاءة عالية، يمكننا احتساب عمولة إحالة كنسبة من متوسط الرصيد الذي تم جلبه. يستطيع النظام احتساب هذه العمولات وتكوّنها شهريًا. أما بالنسبة لحوافز الموظفين، فقد يحصل مديرو العلاقات على مكافأة عن كل حساب جديد أو عن حجم الودائع التي يجذبونها. تُضبط جميع هذه القواعد ضمن وحدة Performance Incentive. تقوم الوحدة بسحب بيانات مثل عدد الحسابات الجديدة، حجم الودائع، حجم القروض، والبيع المتقاطع للمنتجات (cross-sell) إذا قاموا ببيع منتجات أخرى، ثم تحسب مبالغ الحوافز. نُضمّن compliance guardrails لضمان ألا تشجع الحوافز على البيع غير الملائم أو المخاطر المفرطة. فعلى سبيل المثال، أعربت الجهات التنظيمية عالميًا (وفي الخليج) عن حذرها من أن ترتيبات التعويض القائمة على الحوافز قد تؤدي إلى تحمّل مخاطر غير مناسبة[16]. يسمح نظامنا بوضع حدود قصوى – مثل ألّا تتجاوز الحوافز نسبة معينة من راتب الموظف إلا بموافقة إضافية، أو ألا تحمل بعض المنتجات (like risky investments) عمولة مبيعات لتجنّب تعارض المصالح. كما نضمن إمكانية التدقيق الكامل: أي تغيير في مخطط الحوافز يتم تسجيله ويتطلب موافقة الموارد البشرية/الامتثال إذا أثر على موظفين خاضعين للرقابة. وإذا اختار البنك ذلك، يمكنه أيضًا تمكين قسم الامتثال من مراجعة المكافآت المحسوبة قبل صرفها للتحقق من خلوها من إشارات الخطر (قد يكون هذا أكثر أهمية في مبيعات المنتجات الاستثمارية، لكن الإطار موجود).
3. Compliance Guardrails on Promotions: عند إطلاق حملات تسويقية (مثل تقديم سعر فائدة مرتفع أو مكافأة نقدية)، يفرض النظام أي قيود تنظيمية ذات صلة. على سبيل المثال، قد تفرض بعض السلطات حدودًا على الحوافز على حسابات الودائع فوق قيمة معينة (لمنع الممارسات غير العادلة). أو قد تكون هناك آثار ضريبية لمنح مكافآت نقدية كبيرة للعملاء (the system can compile reports of such payouts for tax reporting). نُضمّن محرك قواعد (rules engine) يمكن ضبطه بهذه القيود. على سبيل المثال، إذا نصّ العرض على “افتح حسابًا واحصل على 100 AED”، يمكن ضبط النظام بحيث يمنح هذه المكافأة للمقيمين فقط (if required) أو التأكد من أن العميل أكمل إجراءات KYC (obviously) قبل الدفع. وإذا كانت عدة منتجات متورطة (e.g. “take a loan, get lower fee on your account”)، فإن نهجنا المتكامل (all on one platform) يسهّل التحقق من معايير المنتجات المتعددة.
4. Customer Lifecycle Management: إن استقطاب العميل هو الخطوة الأولى؛ المحافظة عليه وتعظيم قيمته تأتي بعد ذلك. يستطيع نظام الـ CRM لدينا، المرتبط بشكل وثيق مع بيانات النظام الأساسي، توليد فرص بيع إضافي (cross-selling). فعلى سبيل المثال، إذا تم إيداع راتب العميل (يُكتشف عبر عملية إيداع رواتب)، قد يقوم النظام بتمييزه كعميل مؤهل للحصول على قرض شخصي مُوافق عليه مسبقًا. يمكن تحويل هذه الفرص إلى ClefinCode Chat (المذكور أدناه) للقيام بالتواصل الآلي: “مرحبًا، أنت مؤهل للحصول على قرض حتى 50,000 AED. هل ترغب بالمزيد من المعلومات؟” — وهو نوع من البيع التفاعلي. يوفر النظام لوحات تحكم حول مسار التحويل (funnel): عدد العملاء المحتملين، معدلات التحويل، وغيرها، لتحسين الاستراتيجية التسويقية.
5. Deposit Pricing and Rate Analytics: على جانب التمويل، يمكن لفِرَق الخزينة والمنتجات استخدام تحليلات النظام لاتخاذ قرارات تسعير الودائع لجذب التمويل اللازم. نقدّم تقارير مثل maturity ladder of deposits (لرؤية مواعيد استحقاق الودائع ومتى سيغادر التمويل)، وcompetitor rate comparisons (إذا تم إدخالها يدويًا أو عبر web scraping). فإذا لاحظ البنك فجوة في تمويل لمدة 6 أشهر مثلًا، يمكنه إطلاق حملة للودائع لمدة 6 أشهر بسعر خاص. يستطيع النظام محاكاة تكلفة هذه الحملات (وأثرها على FTP وNIM). وبعد الإطلاق، يراقب النظام نتائج الحملة ليعرف الفريق ما إذا كانوا على المسار الصحيح أو يحتاجون لتعديل الشروط.
6. Integration with Digital Marketing: يمكننا التكامل مع حملات البريد الإلكتروني/SMS/WhatsApp لإرسال العروض للعملاء. وبما أن جميع بيانات العملاء في مكان واحد، يصبح التقسيم (segmentation) سهلاً — مثل إيجاد جميع العملاء الذين لديهم رصيد >100,000 AED ولا يمتلكون وديعة ثابتة، ثم إرسال عرض لهم لفتح واحدة. نقوم بتسجيل الردود وتتبع من قام بقبول العروض للتحليل وقياس العائد (ROI). وبالنسبة لبنك رقمي، يتم تنفيذ معظم ذلك آليًا عبر القنوات الرقمية بدل فرق المبيعات البشرية، ويتعامل نظامنا مع ذلك من خلال هذه التكاملات والذكاء الاصطناعي الحواري.
7. Ensuring Fair Treatment and Compliance: يجب على نظام المصرفية الأساسية التأكد من أن ممارسات البيع تتوافق مع قواعد حماية المستهلك. ندمج فحوصات الامتثال مثل suitability and eligibility ضمن عمليات إصدار المنتجات. فعلى سبيل المثال، عند تقديم بطاقة ائتمان، قد يتطلب النظام أن يحقق العميل معايير دخل معينة (وإذا حاول موظف تجاوزها، يتم تسجيل ذلك ويمكن للنظام تنبيه قسم الامتثال). بالنسبة للعروض الترويجية على الودائع، إذا كان هناك متطلبات تنظيمية (مثل إلزام بعض الدول بإبلاغ البنك المركزي عند تقديم أسعار عالية)، يمكن للنظام إنتاج البيانات اللازمة. كما نحتفظ بسجل لجميع الاتصالات التي تم إرسالها للعملاء ضمن العروض الترويجية — وهو أمر مهم إذا طلب المنظّم “أرونا ما تم وعده ولمن”. هذا جزء من إدارة المخاطر التشغيلية: تجنب سوء التواصل أو الوعود غير المصرح بها.
8. FATCA/CRS and Other Onboarding Compliance: رغم أن هذا ليس “مبيعات” بالمعنى المباشر، إلا أن الامتثال في عملية فتح الحسابات يتقاطع معها — فعلى سبيل المثال، عند تقديم حوافز، ما زال يجب علينا جمع بيانات FATCA/CRS للحسابات الجديدة (وقد تمت تغطية ذلك في الجزء 3). تضمن نماذجنا أنه حتى في ضغط الحملات الترويجية، يتم جمع جميع المعلومات القانونية المطلوبة. ولن يقوم النظام — على سبيل المثال — بدفع مكافأة الإحالة قبل أن يكمل العميل المُحال إجراءات KYC ويصبح نشطًا — لمنع التلاعب أو الاحتيال في العروض.

باختصار، تساعد ميزات المبيعات والتمويل في ClefinCode Core Banking البنك على تنمية أعماله بطريقة مُنضبطة وقائمة على البيانات. نحن نوفر الأدوات لإطلاق وتتبع الحملات، وتحفيز السلوك الصحيح لدى العملاء والموظفين، وندمج الامتثال داخل كل خطوة لضمان عدم مخالفة الأنظمة أو المعايير الأخلاقية. يمكن لبنك رقمي خليجي التوسع بسرعة في قاعدة ودائعه عبر عروض مبتكرة، بينما يضمن نظامنا معالجة جميع الجوانب المحاسبية الخلفية (مثل دفع المكافآت أو تعديل أسعار الفوائد) والرقابية.

ERPNext Extensibility Note: يعتمد الكثير من ذلك على وحدات ERPNext مثل CRM وHR. قمنا ببناء سير عمل إضافي في CRM (Customer Relationship Management) للتعامل مع تعريف الحملات ووضع علامات على العملاء. وتم توسيع HR module والرواتب لربط مقاييس الأداء بمكافآت الموظفين. وبفضل وجود جميع البيانات في قاعدة واحدة (وهو من نقاط قوة ERPNext)، أصبح احتساب مكافأة لموظف بناءً على — مثلاً — عدد القروض التي اعتمدها، مجرد استعلام SQL مخصص أو سكربت خادم، بدل الاضطرار لدمج أنظمة متعددة. استخدمنا Custom DocTypes مثل “Referral” لتتبع الإحالات وحالتها وربطها بسجلات العملاء. وكانت ميزة الرسائل المدمجة في ERPNext مفيدة — إذ استطعنا إرسال رسائل بريدية مهيكلة لشرائح العملاء. أما فحوصات الامتثال على الحوافز، فقد اعتمدت بشكل أساسي على قواعد مُكوّنة والتحقق في النماذج (مثال: ضمان عدم وضع سعر فائدة أعلى من حد معين دون موافقة عليا؛ حيث استخدمنا Server Script لاعتراض هذه الأفعال). بالإضافة إلى ذلك، استخدمنا ميزة Notification في ERPNext لتنبيه الامتثال عند حدوث أحداث معينة (مثل دفعة مكافأة كبيرة جدًا). كل هذه التحسينات تعمل فوق ميزات ERPNext القياسية، مما يوضح كيف يمكن لنظام ERP مرن أن يتحول إلى محرك مبيعات للبنك دون بناء كل شيء من الصفر.

Conversational AI Support (ClefinCode Chat for Payments & Treasury)

يلعب ClefinCode Chat، مساعد الذكاء الاصطناعي الحواري المدمج في منصتنا، دورًا مزدوجًا — تعزيز تجربة العملاء وتسهيل سير العمل الداخلي. من خلال دمج روبوتات المحادثة والرسائل الفورية داخل النظام الأساسي، نتيح تجربة مصرفية “ذكية” متوقعة من بنك رقمي متكامل:

1. Client-Facing Alerts & Service via Chat: يمكن لنظامنا إرسال تنبيهات وإشعارات فورية للعملاء عبر قنوات الدردشة (مثل الدردشة داخل التطبيق، WhatsApp، أو منصات مراسلة أخرى). على سبيل المثال، عند قيام عميل بتنفيذ دفعة، يمكن لـ ClefinCode Chat تأكيد العملية فورًا: “تم استلام طلب تحويل 5,000 AED إلى John Doe وهو قيد المعالجة”، ثم متابعة “✅ تم اعتماد التحويل إلى John Doe بنجاح” عند استلام تأكيد الشبكة. وإذا تأخر التحويل أو فشل، يمكن للروبوت إبلاغ العميل بشكل استباقي وتقديم المساعدة: “تحويلك بانتظار استجابة البنك المستلم، سنوافيك بالتحديث قريبًا”. يقلل هذا من القلق ومن اتصالات الدعم. نتكامل مع واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بمنصات المراسلة الشهيرة (مثل WhatsApp Business API باستخدام قوالب آمنة). ونظرًا لانتشار WhatsApp (ثالث أكثر منصة اجتماعية استخدامًا عالميًا[17] وشائع جدًا في الخليج)، ركزنا على هذه القناة. يتيح WhatsApp banking عبر ClefinCode Chat للعملاء ليس فقط استقبال التنبيهات، بل أيضًا تنفيذ الاستعلامات والمعاملات البسيطة بشكل حواري. على سبيل المثال، يمكن للعميل أن يرسل: “ما رصيدي؟” أو “أرسل 100 AED إلى علي”، وبعد التحقق من هوية المستخدم (ننفّذ OAuth handoff أو رمز تحقق داخل المحادثة لتعزيز الأمان)، يقوم الروبوت بتنفيذ الاستعلام أو الدفعة. الروبوت واعٍ للسياق ومتعدد اللغات (دعم الإنجليزية/العربية، إلخ، لتلبية الجمهور الخليجي). يستخدم فهم اللغة الطبيعية لمعالجة الطلبات الشائعة مثل الاستفسار عن سعر الصرف (“كم سعر GBP اليوم؟”) أو معلومات الفروع (“أين يقع فرعكم في الرياض؟”).
2. من خلال توفير قناة خدمة دائمة الجاهزية وفورية، نحسن تجربة العملاء بشكل كبير. لن يحتاج العميل إلى تسجيل الدخول إلى التطبيق لكل تفصيل بسيط – يمكنه استخدام قناة مثل WhatsApp التي يشعر بالراحة معها، مع ضمان الحفاظ على مستوى الأمان (we ensure end-to-end encryption is utilized and sensitive data is masked appropriately)[17]. كما يعزز ذلك التفاعل: يمكن إرسال إشعارات مخصصة (مثل “مرحبًا عمر، تم إيداع راتبك، قد ترغب بتحويل جزء منه إلى حساب التوفير لعائد أفضل”)، مما يحوّل المعاملة إلى نقطة اتصال بيعية. تبدو هذه التفاعلات كأنها شخصية وفردية، ما يبني ثقة العميل وراحته[17].
3. Treasury and Operations Alerts: على الصعيد الداخلي، يعمل ClefinCode Chat كمساعد افتراضي لموظفي البنك. يمكنه إرسال إشعارات سير العمل وتمكين تنفيذ إجراءات سريعة. على سبيل المثال، إذا احتاجت صفقة FX إلى موافقة، يتلقى المدير المسؤول رسالة آمنة: “FX Deal pending: Buy $1M against AED at 3.6725, needs approval. Reply YES to approve or NO to reject.” يمكن لصاحب الصلاحية الرد من داخل المحادثة، ومن خلال تكامل آمن (ومصادقة مناسبة للتأكد من هوية المستخدم)، يسجل النظام الموافقة ويدفع سير العمل إلى الأمام. وبالمثل، إذا حدث أمر غير اعتيادي — مثل انخفاض LCR عن حد معين أو تعثر دفعة كبيرة — يمكن للروبوت تنبيه فريق الخزينة أو العمليات: “Alert: LCR has fallen to 90% due to large outflows. Please review liquidity.” أو “Alert: Payment XYZ123 to ACME Corp $500k failed sanction screening – awaiting compliance review.” يتيح هذا الدفع الفوري للمعلومات الحرجة للموظفين التفاعل فورًا حتى لو لم يكونوا مسجلين الدخول إلى واجهة النظام الأساسية. إنه أشبه بلوحة مراقبة تنبّهك بنفسها.
4. Exception Handling through Chat: قمنا بتمكين معالجة الاستثناءات بشكل تفاعلي. فمثلاً، عند إيقاف دفعة ما (بسبب قواعد AML مثلاً)، يتلقى موظف الامتثال رسالة تحتوي على أهم التفاصيل والخيارات (“Transaction by Client X flagged for AML rule #5: large frequency. Options: (A) mark as false positive, (B) escalate for investigation, (C) hold and request info”). يمكن للمسؤول الرد بالحرف أو بالعبارة، وسينفذ النظام الخيار المحدد (مثل وسم العملية كإنذار كاذب وإطلاق الدفعة). يتم تسجيل جميع هذه التفاعلات في النظام لأغراض التدقيق. وتكمن فائدة ذلك في إمكانية معالجة الموظفين لعدد من المهام عبر هواتفهم المحمولة من خلال محادثة آمنة، دون الحاجة للدخول عن بُعد إلى محطة عمل — وهو مثالي لبنك رقمي يعمل 24/7.
5. Client Self-Service Workflows: يستطيع ClefinCode Chat إرشاد العملاء خلال إجراءات معقدة بطريقة حوارية[2]. على سبيل المثال، يمكن فتح حساب عبر الدردشة: يطرح الروبوت الأسئلة خطوة بخطوة (“Please send me your ID photo to start account opening” → يرفع العميل الصورة → “Thanks. Now please take a selfie for verification.” → يرفع → “Great, now please provide your address.” وهكذا). إنها في جوهرها عملية تعبئة نموذج ولكن بصياغة حوارية يجدها كثير من المستخدمين أكثر سهولة. مثال آخر هو حل المشكلات: إذا قال العميل “عندي مشكلة في حوالة”، يمكن للروبوت جلب السياق (“أرى أن آخر حوالة لك إلى ABC Co. ما زالت قيد الانتظار منذ الأمس. قد يكون هناك تأخير — هل ترغب بالتحدث إلى موظف أم تفضّل الانتظار؟”). بالنسبة لبنك رقمي، يمكن لاعتماد روبوت ذكاء اصطناعي في الصف الأمامي للدعم تقليل التكاليف التشغيلية وتحسين أوقات الاستجابة. ومع الوقت، يمكن للروبوت أن يتعلم من التفاعلات للإجابة على أسئلة أكثر (مثل قاعدة معلومات للأسئلة الشائعة). وقد أشرنا لذلك في خارطة الطريق: في المرحلة الثانية يساعد الذكاء الاصطناعي في أسئلة الامتثال، إلخ، وفي المرحلة الثالثة يصبح أكثر تطورًا[2].
6. Personalized Insights & Notifications: يمكن للروبوت أن يعمل أيضًا كمدرب مالي. فبعد تحليل إنفاق العميل، يمكنه إرسال تنبيه لطيف: “لقد أنفقت 2,000 AED على المطاعم هذا الشهر، بزيادة 20% عن الشهر السابق. قد ترغب في مراجعة ميزانيتك.” أو “Currency Alert: USD is rising; your USD account balance is now worth AED X, up by 5%. If you need to convert, now might be a good time.” تزيد هذه الرؤى من تفاعل العملاء وتقدم قيمة مضافة تميز البنك الرقمي. وبالطبع، يتم ذلك فقط إذا وافق العميل واختار تلقي هذه الإشعارات.
7. Security and Authentication in Chat: نطبق مستوى عالٍ من الأمان لأي تفاعل حواري يمكن أن يترتب عليه إجراء فعلي. فمثلًا، أي معاملة أو طلب بيانات حساسة عبر الدردشة يفعّل مصادقة متعددة العوامل (حيث يرسل الروبوت رمز تحقق لمرة واحدة إلى جوال أو بريد العميل المسجل لتأكيد هويته في تلك الجلسة). كما نستفيد من ميزات منصة المراسلة نفسها: مثلاً يقوم WhatsApp بالتحقق من حسابات الأعمال، ونستخدم التشفير التام بين الطرفين لضمان أمان البيانات[17]. سيقوم نظامنا بإخفاء أرقام الحسابات مع إظهار آخر 4 أرقام فقط في المحادثة، ولن يرسل أبدًا معلومات حساسة كاملة. ويمكن للعملاء تعيين PIN خاص بالخدمات المصرفية عبر الدردشة يطلبه الروبوت عند الحاجة. في الخلفية، نطبق حدودًا على عدد المحاولات ورصدًا للسلوك غير الطبيعي — فإذا حاول أحدهم إساءة استخدام واجهة الدردشة (مثلاً تخمين الأوامر أو الـ PIN)، نقوم بإيقافه مؤقتًا وإشعار فريق الأمن. تضمن هذه التدابير أن سهولة الدردشة لا تأتي على حساب الأمان.
8. Deployment and Integration: يتم تقديم ClefinCode Chat كجزء من منصتنا السحابية (or deployable on-prem if needed). يتصل بالنظام الأساسي (core) عبر واجهات (APIs) آمنة. في نشر على AWS على سبيل المثال، تعمل خدمة الدردشة لدينا في بيئة (serverless) يمكنها التوسع تلقائيًا مع حجم الرسائل. ترتبط بخط أحداث النظام الأساسي (event bus) بحيث تتلقى إشعارات بالأحداث مثل تغيّر الحالات، وكذلك تتكامل مع (messaging APIs) (like Twilio or Meta’s WhatsApp API). وبفضل هذا التكامل العميق، يمكنها تنفيذ المعاملات مباشرة في النظام الأساسي مع الصلاحيات المناسبة (acting on behalf of a user after auth). هذا يجعلها أقوى بكثير من روبوت محادثة مستقل لا يقدّم إلا المعلومات ثم يطلب منك تسجيل الدخول لتنفيذ الإجراء.

النتيجة النهائية هي أن الخدمات المصرفية تصبح حوارية ومتاحة في كل مكان – حيث يمكن للعميل عمليًا القيام بعملياته المصرفية كما لو كان يتحدث مع صديق، ويحصل موظفو البنك على “زميل افتراضي” يبقيهم على اطلاع ويتلقى أوامرهم، وكل ذلك عبر واجهة محادثة. هذه بالضبط هي تجربة الاستخدام التي تستهدفها البنوك الرقمية الحديثة، وهي تستفيد من الذكاء الاصطناعي لتقليل الاحتكاك والتكلفة.

ERPNext Extensibility Note: حل الدردشة هذا يقع “خارج” ERPNext نوعًا ما، لكنه مدمج معه بعمق. استخدمنا REST API في ERPNext لتمكين الدردشة من الاستعلام عن البيانات أو تحديثها. على سبيل المثال، يؤدي طلب الرصيد عبر الدردشة إلى استدعاء (API) لنقطة نهاية في ERPNext قمنا بإنشائها (مع ترشيح مناسب لإرجاع بيانات هذا المستخدم فقط). كما أضفنا بعض خصائص (webhook): يمكن لـ ERPNext استدعاء (webhook) عند أحداث معينة، نوجّهها إلى خدمة الدردشة لدينا لإرسال الرسائل. الجميل أننا لم نكن بحاجة إلى تعديل منطق ERPNext الأساسي بشكل كبير — بل بنينا خدمة جانبية (sidecar service) هي ClefinCode Chat تتكامل عبر (standard APIs) وخطافات الأحداث (event hooks). داخليًا، تستخدم محركات (NLP) (could be Dialogflow, Rasa, or even GPT-based in future) لتفسير الطلبات. أما المهام الهيكلية (مثل الموافقات)، فهي أكثر اعتمادًا على القواعد. وجدنا أن استخدام (doctype) وأذونات الأدوار في ERPNext مع نظام (token) مكّننا من توثيق المستخدمين الداخليين في الدردشة: فمثلًا عندما يريد مدير الموافقة عبر الدردشة، فإنه في الواقع يسجّل الدخول مرة واحدة إلى خدمة الدردشة، التي تحتفظ عندها برمز مستخدم ERPNext الخاص به للسماح بعملية الموافقة. حرصنا على عدم إتاحة أي وظيفة عبر الدردشة لا يمتلكها المستخدم في واجهة النظام العادية. بهذه الطريقة تبقى الدردشة امتدادًا يحترم نفس منطق الأعمال والصلاحيات الموجودة في النظام الأساسي.

Global Cloud Deployment (ClefinCode Cloud on AWS/On-Premises) and Regulatory Compliance

أخيرًا، تقف خلف كل هذه الميزات بنية سحابية على مستوى المؤسسات تضمن أن النظام قابل للتوسع، عالي التوافر، ومتوافق مع المتطلبات العالمية والمحلية. يمكن تشغيل ClefinCode Cloud Services على AWS Cloud (for SaaS offering) أو نشره على (on-premises) للبنوك التي تحتاج إلى تحكم كامل. تشمل الجوانب الرئيسية ما يلي:

1. Scalability & High Availability: تم تصميم منصة المصرفية الأساسية لتكون (cloud-native)، أي يمكنها التوسع أفقيًا للتعامل مع الأحمال المتزايدة (مثل زيادة عدد المعاملات مع نمو البنك). على AWS، نقوم بالنشر في multi-AZ setup (multiple Availability Zones) لضمان المرونة داخل الإقليم الواحد. تعمل قاعدة البيانات (e.g. Amazon RDS for MariaDB or PostgreSQL) في وضع عنقودي مع نسخ متزامن (synchronous replication) إلى نسخة احتياطية في (AZ) أخرى من أجل (failover). تعمل خوادم التطبيق خلف موازنات تحميل (load balancers) ويمكنها التوسع تلقائيًا بناءً على استهلاك المعالج/معدل المرور (CPU/throughput). يضمن ذلك أنه حتى لو تعطّل أحد العقد أو أحد (AZs)، يبقى النظام متاحًا — وهو أمر حيوي لخدمة مصرفية تعمل 24/7[2]. هدفنا هو zero data loss (RPO ~ 0) and minimal downtime (RTO minutes) في مواجهة مشكلات البنية التحتية[2]. نحقق (RPO) شبه صفر عبر استخدام تكرار قواعد البيانات (or distributed database tech) بحيث يتم نسخ أي معاملة معتمدة إلى النسخة الاحتياطية بشكل شبه فوري. أما (RTO)، فنحققه عبر (automated failover) بحيث إذا تعطلت قاعدة البيانات الرئيسية، تتولى النسخة الاحتياطية العمل خلال أقل من دقيقة، وتُعيد خوادم التطبيق الاتصال بها. يساعد التصميم المعتمد على الأحداث (using queues) أيضًا — فإذا حدث انقطاع مؤقت، لا تُفقد الأحداث المعلقة بل تُخزّن في قائمة انتظار.
2. Cross-Region Disaster Recovery: من أجل مرونة عالمية (and also to serve multi-region with low latency)، ندعم multi-region deployment[2]. على سبيل المثال، يمكن تشغيل العمليات الأساسية في AWS Bahrain (لتغطية دول الخليج) مع موقع (DR) في AWS EU (أو إقليم شرق أوسطي آخر عند توفره). يتم إعداد نسخ متبادل للبيانات بين الأقاليم مع تشفير آمن (with secure encryption in transit and at rest). في حال تعرّض إقليم كامل لانقطاع أو مشكلة جيوسياسية، يمكننا التحويل إلى الكومة (stack) في الإقليم الآخر. يمكن أن يكون هذا إما (hot-active) (both regions active serving different sets of users but each capable of taking full load) أو (active-passive) (منطقة نشطة والأخرى في وضع تزامن استعدادًا لتولي العمل عند الفشل). يدعم المعمار كلا النمطين، رغم أن (active-active) في نظام مصرفي أساسي يتطلب إدارة دقيقة لاتساق البيانات؛ لذلك نعمل غالبًا بنمط (active-passive) أو (active-readonly passive for reporting). نقوم باختبار التحويلات (DR switchovers) دوريًا لضمان استمرارية العمل. ومن منظور العميل، يكون الانتقال سلسًا — ربما بضع ثوانٍ أو دقيقة من التحويل، وهو ما قد يبدو في القنوات الرقمية كتراجع بسيط في الأداء. يتيح لنا لوح إدارة السحابة (ClefinCode Cloud) إطلاق تمارين (DR) وغير ذلك، ويعرض حالة التزامن في الوقت الفعلي.
3. Latency and Performance: من خلال وجود عقد إقليمية، يتصل العملاء بأقرب عنقود تطبيق (app cluster)، مما يحسن أزمنة الاستجابة. على سبيل المثال، إذا كان لدينا مستخدمون في الإمارات وأوروبا، يمكننا تشغيل عنقود تطبيق في الإمارات وآخر في أوروبا، كلاهما يتصل بنفس قاعدة البيانات (if latency allows) أو يستخدم نُسخ قراءة مكررة (replicated read-only instances) للاستعلامات. ندمج (CDN) وتخزينًا قريبًا من الأطراف (edge caching) للمحتوى الثابت في واجهة الخدمات المصرفية الرقمية الأمامية، لكن المعاملات الأساسية تمر دائمًا عبر النواة الآمنة. نقوم بضبط قاعدة البيانات باستخدام استراتيجيات التقسيم/التشظية عند الحاجة مع نمو الأحجام (for example, partition transaction table by month or by account range, etc., as hinted in scaling techniques[2]). كما نستفيد من التخزين المؤقت في الذاكرة (in-memory caching) للبيانات المرجعية (exchange rates, product configs) لتقليل الضغط على قاعدة البيانات.
4. Security & Compliance Standards: نلتزم بأطر الأمان ISO 27001 وSOC 2 في عملياتنا السحابية، مما يعني وجود ضوابط وصول صارمة، ومراقبة مستمرة، وخطط للاستجابة للحوادث، وتدقيقات دورية[2]. يتم تشفير البيانات المخزنة (database TDE or disk encryption) ويجري نقل البيانات دائمًا عبر TLS[2]. بالنسبة للبيانات الحساسة مثل أرقام الهويات الوطنية، نستخدم حتى تشفيرًا على مستوى التطبيق (field encryption)، بحيث لو حصل أحدهم على وصول لقاعدة البيانات تكون هذه الحقول غير مفهومة دون المفاتيح (المخزنة في HSM أو مدير مفاتيح آمن). يتماشى هذا مع ممارسات PCI DSS (على الرغم من أن PCI مخصص غالبًا لبيانات البطاقات – وإذا خزّن نظامنا أي PANs للبطاقات، فإنها تُحوّل إلى رموز tokenized أو تُخزن في مخزن متوافق مع PCI). الامتثال للخصوصية (GDPR وما يشابهه): لدينا قدرات مدمجة للاستجابة لطلبات أصحاب البيانات — فمثلاً، يمكن للعميل طلب “delete my data”، فيقوم النظام بإخفاء الهوية personal identifiers مع الاحتفاظ ببيانات المعاملات (التي قد يُلزم القانون بالاحتفاظ بها لسنوات معينة)[2]. كما يعزل النظام البيئات (dev، test، prod) ليضمن عدم استخدام بيانات حية في الاختبارات دون إخفاء الهوية. بالنسبة للعمليات الأوروبية، يمكن استضافة الخدمات في مناطق الاتحاد الأوروبي للامتثال لـ GDPR؛ أما في دول الخليج، فاستضافة البيانات محليًا تلبي القوانين الوطنية. لدينا أيضًا continuous monitoring — باستخدام أدوات AWS أو غيرها لاكتشاف التسلل والأنماط غير الطبيعية (مثل زيادة غير طبيعية في الاستخدام من عنوان IP قد تشير إلى هجوم). توفر هندسة التوافر العالي ميزة أمنية إضافية: عدم وجود نقطة فشل واحدة يمكن استهدافها.
5. Regulator-Specific Requirements: قد يكون لكل جهة تنظيمية متطلبات خاصة، مثل القدرة على توليد سجلات تدقيق عند الطلب، أو الاحتفاظ بالبيانات لعدد معين من السنوات، أو التكامل مع أنظمة حكومية. يقوم نظامنا بتسجيل كل نشاطات المستخدمين (من فعل ماذا ومتى) في سجل غير قابل للتعديل (immutable log) منفصل عن قاعدة البيانات الأساسية — ربما على خادم سجلات أو سجل قائم على blockchain لمنع العبث. يمكن استخراج هذه السجلات بسهولة لفحص البنك المركزي. بعض الجهات التنظيمية في الخليج تطلب نشر نسخة محلية: مثل اشتراط أن يكون النظام المصرفي داخل الدولة (مثل الإمارات) — يوفر الإصدار المحلي on-prem هذا عبر نشره في مركز بيانات محلي (بدعمنا). النظام في معظمه غير مرتبط بمزوّد سحابي معين؛ رغم أننا نُحسّنه لـ AWS (باستخدام خدمات مثل RDS، وS3 للنسخ الاحتياطي، وCloudWatch للسجلات)، إلا أنه يمكن تشغيله على مزودين آخرين أو على خوادم محلية عبر Kubernetes أو ما شابه. على سبيل المثال، يمكن للبنك تشغيله على VMware أو OpenStack الخاصة به. لقد قمنا بعمل حاويات (containerized) للتطبيق الأساسي مما يسهل نشره بهذه الطرق. يفيد ذلك عندما لا يرغب المنظم باستخدام السحابة العامة — فيمكن للبنك الاستفادة من برمجياتنا عبر بنية يديرونها بأنفسهم.
6. Sovereign Cloud and Data Sovereignty: هناك توجه متزايد نحو السحب السيادية (sovereign clouds) — مثل AWS Outposts، Azure Stack، أو مزودي السحابة المحليين الذين يضمنون بقاء البيانات داخل الدولة. ندعم التثبيت على هذه البيئات. على سبيل المثال، إذا اشترطت السعودية عدم خروج أي بيانات، نقوم بنشر النظام بالكامل على سحابة سيادية سعودية (مثل سحابة حكومية أو Outpost في مركز بيانات سعودي). معمارية النظام لدينا مرنة بحيث يمكن، مثلاً، تعطيل بعض خدمات التحليل أو الذكاء الاصطناعي التي قد تعمل عادة في السحابة العالمية، أو نشرها محليًا عند الحاجة. يمكننا ببساطة تقديم مجموعة متكاملة بالكامل للامتثال لأقسى متطلبات سيادة البيانات (وهذا مهم كما أوضحت التقارير: عدم الامتثال قد يؤدي إلى عقوبات شديدة أو حتى سحب الترخيص[11][11]). تشمل أفضل الممارسات التي ننصح بها (ونطبقها) لتحقيق الامتثال: hybrid cloud models (دمج الموارد المحلية والعالمية)[11]، تشفير قوي (so even if data is replicated out-of-country for backup, it’s encrypted)[11]، وتقييد الوصول جغرافيًا (geofencing)، لضمان أن الموظفين المتواجدين في تلك الدولة فقط يمكنهم الوصول لبياناتها. يحتوي النظام على ميزات لمنع وصول مسؤولي النظام عبر الحدود — فمثلاً مسؤول من المقر الرئيسي يحاول الوصول مباشرة إلى قاعدة بيانات KSA يحتاج إلى صلاحيات خاصة.
7. DevOps and Deployment Pipeline: رغم أن هذا غير ظاهر للمستخدمين، فإن جزءًا من تقديم خدمة موثوقة ومتوافقة هو وجود عملية DevOps قوية. نستخدم أدوات infrastructure-as-code (مثل Terraform وCloudFormation) لإنشاء البيئات بطريقة متسقة (مما يسهل عمليات التدقيق التنظيمي). كما نستخدم CI/CD باختبارات تلقائية لضمان أن الإصدارات الجديدة (سواء لتحديثات أمنية أو ميزات جديدة) تُنشر بأقل مخاطر ممكنة. يمكننا تنفيذ ترقيات بنمط blue-green لضمان عدم وجود توقف (zero downtime)، وهو أمر أساسي لبنك لا يستطيع تحمل فترات صيانة طويلة. نفعّل المراقبة لجميع المقاييس الرئيسية — أداء التطبيق، معدلات الأخطاء، أحداث الأمان — وتكون التنبيهات مربوطة بمركز عمليات الشبكة (NOC) لدينا، ومتاحة أيضًا لفريق IT الخاص بالبنك إذا كان التشغيل ذاتيًا. وللعملاء الذين يستخدمون on-prem، نقدم إرشادات لتحقيق عمليات مماثلة (أو نوفر خدمات تشغيل مُدارة إذا رغبوا).
8. Backup and Archival: يتم نسخ جميع البيانات احتياطيًا بشكل منتظم (with point-in-time recovery for DB). نقوم بتخزين النسخ الاحتياطية بطريقة مشفرة، ولعملاء SaaS نقدّم حتى مخزنًا (vault) يمكن للبنك من خلاله تنزيل نسخ احتياطية مشفرة بشكل دوري إذا أراد الاحتفاظ بنسخة إضافية (some regulators want local copies of cloud data). كما نطبّق قواعد لأرشفة البيانات – على سبيل المثال، قد تحتفظ قاعدة البيانات التشغيلية ببيانات آخر 5–7 سنوات بشكل مباشر على النظام، بينما تُنقل البيانات الأقدم إلى مستودع بيانات أو مخزن أرشيفي (ويمكن استرجاعها عند الحاجة). يحافظ هذا على الأداء في أفضل حالاته مع الاستمرار بالامتثال لقواعد الاحتفاظ بالسجلات.
9. Testing with Regulations: نحرص على أن يكون النظام قادرًا على اجتياز تدقيقات تقنية المعلومات واختبارات الاختراق التي يفرضها المنظمون في كثير من الأحيان. يخضع ClefinCode Cloud لاختبارات اختراق دورية من طرف ثالث، ونعالج أي ملاحظات بسرعة، ونشارك ملخصات مع بنوك العملاء لكي يتمكنوا من إرضاء الجهات الرقابية لديهم. تتماشى مبادئ التصميم التي اتبعناها منذ البداية (microservices readiness, event-driven, secure by design) بشكل جيد مع التوجيهات التنظيمية الخاصة بالأنظمة المصرفية الحديثة. في الواقع، يمكن لنشر حديث على السحابة أن يكون more أمانًا وموثوقية من بعض الأنظمة الأساسية القديمة (legacy on-prem cores) التي تستخدمها بعض البنوك، وهو ما بدأت الجهات التنظيمية بالاعتراف به. لقد شهدنا انفتاح بعض البنوك المركزية في الخليج على السحابة متى ما توافرت الضوابط المناسبة[11][11]، ومنصتنا مبنية لتلبية هذه الضوابط.

In conclusion، تضمن بنية ClefinCode السحابية أن نظام المصرفية الأساسية المبني على ERPNext لا يتمتع فقط بغنى وظيفي، بل بمستوى مؤسسي من الاعتمادية والامتثال. نحن نمنح البنوك الرقمية مرونة تقنيات (cloud-native) وطمأنينة أمان بمستوى الأنظمة المصرفية. سواء كان التشغيل على سحابتنا أو في مركز بيانات العميل، تم تصميم النظام ليتعامل بسلاسة مع الحجم العالمي (multi-region clients, millions of transactions) ومع التفاصيل المحلية (data laws, local outages) بشكل مرن[2]. هذا يسمح للبنك بالتركيز على الابتكار والنمو بدل الانشغال بمسألة “استمرارية عمل” البنية التحتية.

ERPNext Extensibility Note: الكثير من الجوانب السحابية تقع خارج تطبيق ERPNext نفسه (طبقة البنية التحتية)، لكننا أجرينا بعض التحسينات على مستوى التطبيق: على سبيل المثال، دعم (database read-replicas) للتقارير الثقيلة (حيث نوجّه بعض الاستعلامات إلى نسخ القراءة لتوزيع الحمل)، وهو ما تطلّب منطق توجيه خاص. كما أضفنا ميزة data export للجهات التنظيمية — وهي في الأساس توليد بنقرة واحدة لمجموعات البيانات المطلوبة (غالبًا مجموعة من ملفات CSV أو XML). بالإضافة إلى ذلك، تأكدنا من إمكانية تشغيل تثبيت ERPNext في حاويات (dockerized containers) والعمل مع قواعد بيانات سحابية. تم بناء ERPNext في الأصل للاستخدام على الخوادم المحلية أو الخادم الواحد، لذلك احتجنا إلى فصل بعض الأمور مثل تخزين الملفات (نستخدم S3 بدل نظام الملفات المحلي لمرفقات الملفات) واستخدام Redis caches لمشاركة الجلسات بين عدة خوادم (نظرًا لامتلاكنا العديد من خوادم التطبيقات). وبفضل دعم Frappe/ERPNext الحديث لمثل هذه البيئات ومساهمات المجتمع في التوسع الأفقي[18][18]، كان لدينا خارطة طريق واضحة. كما استخدمنا أدوات من منظومة Frappe (مثل frappe-bench with kubernetes adjustments) لإدارة نشر متعدد العقد (multi-node deployment). والأهم، نحافظ على configuration as code — إذ يمكن تصدير إعدادات البنك الخاصة (chart of accounts, products, roles) ووضعها تحت إدارة نسخ، بحيث يصبح نشر بيئة جديدة (للاختبار أو DR) سريعًا ومتسقًا. تضمن جميع هذه التعديلات تشغيل نظامنا المعتمد على ERPNext كخدمة سحابية قوية، تلبّي توقعات أنظمة المصرفية الأساسية الحديثة.

Sources: لقد استرشد تصميمنا بمجموعة من المعايير والممارسات الصناعية، بما في ذلك مواصفات المدفوعات ISO 20022 وإرشادات SWIFT[1][2]، وأنظمة بازل 3 لمخاطر السيولة[2][7]، ومعايير IFRS للمحاسبة عن العملات الأجنبية[12]، ومعايير واجهات (open banking APIs) مثل (PSD2/OBIE)[5][5]. كما استلهمنا من معماريات الأنظمة المصرفية الأساسية مثل Oracle FLEXCUBE في إدارة الفروع المتعددة[10][10]، ومن أساليب الفنتك الحديثة للمطابقة في الزمن الحقيقي وللمصرفية الحوارية[6][17]. هذه المراجع، إلى جانب خبرتنا العملية في قابلية التوسّع في ERPNext، وجّهتنا لبناء حل ERP مصرفي شامل وجاهز للامتثال، يجسر الهوّة بين متطلبات البنوك التقليدية وبين تقديم الخدمات الرقمية الحديثة. كل مكوّن — المدفوعات، الخزينة، تعدد الفروع، تعدد العملات، المبيعات، والمحادثة — يتكامل لتشكيل منصة موحّدة، يضع ClefinCode في موقع منصة ERP مصرفية متكاملة قادرة على تعزيز نمو البنوك الرقمية مع إرضاء المنظمين والعملاء في آن واحد.